互联网金融的创新模式：“集群化风险管理”

  一、互联网金融的新选择—P2P网贷平台 

    通货膨胀的当下，银行、保险、股票、基金、期货、黄金白银投资、信托等理财产品正无孔不入地潜入人们投资理财的阵地，帮助人们实现财富保值、资金增值的目的。 

    对普通大众而言，以上的理财方式都有很高的门槛，这些理财方式常被冠以“高富帅”的称号，比如银行理财产品需5万元起步，信托理财需10万元起步，单一信托理财起步金额更高。但是稳定、低门槛的理财投资产品甚少，相对理想的银行类储蓄产品，虽然稳定且有固定收益，但是由于收益率太低，根本满足不了人们实现财富增值的诉求。 

    鼠标一点钱生钱，财富自由低风险，近几年来，互联网金融发展如雨后春笋般崛起，作为互联网金融的主力军——P2P网贷，因其兼具门槛低和收益高的特性，逐步走进大众的视野，成为不少人融资、理财的最佳选择。 

    P2P网贷是为有投资需求和融资需求的个人搭建一个互联网平台，以个人投资人和借款人进行直接交易的投融资模式，借款人到期偿还本金，投资人获取利息收益。目前，P2P网贷在中国具有非常好的市场需求基础。一方面是因为传统的金融体系已经满足不了人们日益庞大的资金需求，另一方面，电商的迅速发展及互联网支撑体系的日益完善也成就了P2P行业快速发展的趋势。P2P网贷因具有门槛低、收益高、收益稳定等特性，成为广大平民投资者的福音。 

    例如：某公司白领陈小姐工作几年，手头上有几千元的积蓄，不甘心看着“它们”就这样躺在银行里弱弱地生着利息，却又攀不上“高富帅”的理财方式，通过网络了解到网贷这种理财新方式，最终自己也成为了一位“投友” （网贷平台的投资人统称“投友”）, 通过前期的体验式投资和后期的稳定投资，发现了互联网金融所带来的便捷和稳健收益，每期的收益还可以补充每月的生活费用，生活过得乐呵呵！现在还不断推荐给身边的好友，去享受这种新型的收入渠道带来的好处。 

    二、网贷行业的发展情况 

    1、全国网贷行业成交量 

    2014年6月网贷行业总成交量达141.48亿元，较5月(137.13亿元)上涨3.17%，日均成交量4.67亿元，较上月(4.57)稍许上涨。2014年1月以来，行业成交量平均增速为6.92%，按此增速，预计截至2014年底，行业每月成交量可突破200亿元。 

    成交量是行业整体规模变动的先行指标，继前两月行业成交无大变动后，6月成交量有较可观的涨幅。从长期来看，网络借贷模式逐渐被更多人所认知接受，增加的人气保证了成交量的增长，短期来看6月企业资金流吃紧，企业借款需求加大，长短期的双重作用使得行业6月成交量上涨幅度较前两月明显。也显示了网贷行业逐步得到了更多人的认可。我们预计下半年行业成交情况会有新突破。 

    2、各省网贷行业成交量 

    从平台所在地来看，广东、浙江、北京、上海、江苏、山东的成交量位列前五，累计占比87.83%，仍占据成交量的大多数，但6月四川、福建、安徽、河北等内陆省份的成交量呈现上升的态势，网贷的普及化、全民化趋势逐渐显现。 

    目前P2P网贷平台被人们视作金融信息服务机构，主要服务于民间借贷，是民间借贷的网络版，具体而言，P2P网贷行业“三有”，是有需求、有供给、也有中间服务商，行业发展的基础厚实和潜力强劲；但是P2P网贷行业却长期处于三无状态，即无准入门槛、无行业标准、无机构监管；同时也带来了风险的积聚。 

    （以上数据均源于媒体报道） 

    三、网贷行业新模式---“集群化风险管理” 

    目前，风险控制是任何一家P2P网贷公司的生存之本，简单来说就是决定着网贷公司的逾期率和坏账率。长期来看，最终能生存下来的竞争者，必然在风控措施上有一番独到的见解和秘籍。 

    那么，到底有哪些风控模式?应该选择怎样的风控模式?这是每个立志在P2P行业里有所建树的公司都应该深入考虑的问题。 

    佛山诚壹贷CEO古建龙接受南方日报记者采访时说道：“我们的定位是做小微企业的金融服务商。在我所勾勒的商业模式中，诚壹贷不同于一般的地方性网贷平台。融资方只针对佛山本地的批发市场商户。所有项目都来源于佛山本地的批发市场，这有助于投资者更了解项目的真实性，服务小商家，才是普惠金融的本质。” 

  （图为誠壹贷合作企业单位之一）

    首先，以中小企业为主体的民营经济，是佛山经济的重要组成部分。佛山市中小微企业数量占全市企业数量的95%，近40多万家，佛山诚壹贷的借款人定位较有针对性，迎合专业市场个体商户资金需求短、频、快的特点，诚壹贷平台为其量身打造的个性化优质服务能很好地满足其需求。借款人都集群在市场中，便于进行实地考察其经营情况以及贷后管理，这样能非常有效地控制逾期率和坏账率，保障投资人的安全稳定收益，区别于其他平台的分散借款人。 

    其次，民间金融借贷的费用必须有个平衡点，否则会出现物极必反的现象。国家规定民间借贷利率不能超过银行基准利率的4倍，这也是政府通过调查市场情况而定的。同理，佛山诚壹贷也是通过调查佛山各大专业市场商户的经营情况和现金流情况等因素，最后敲定商户可以承受的借款费用，并在各大专业市场有一定的知名度，从另一方面看，也保障了投资人长期安全稳健的收益。 

    网贷行业不断有新的金融大鳄进入，也不断有平台给淘汰，这个既讲究创新又充满挑战和机遇的行业，正面着严峻的考验。目前佛山诚壹贷在专业批发市场中“集群化风险管理”的体系也在不断优化和创新中，不断通过长期实践去提高风险控制，最终会如何，让我们拭目而待！！