互联网金融“黄金年”：新联在线创新产品受追捧

 从草根晋升为行业新贵，互联网金融已经迎来了自己发展的“黄金年”。今年两会期间，李克强总理在政府工作报告中指出“要促进互联网金融健康发展”。 

    伴随着巨大的改革红利，互联网金融市场风起云涌：第三方支付、P2P网贷、供应链金融、众筹模式、互联网整合销售金融产品、互联网货币等网络金融模式在中国大地迅速崛起。 

    这其中，阿里金融所创造的神话犹在耳边：“余额宝”上线十八天，累计用户便突破了250万，存量转入资金规模达到57亿。 

    “这意味着，互联网金融的确有着颠覆时代的力量”，新联在线执行董事周伟强表示。 

    然而，余额宝的高收益神话正在走向毁灭。最新数据显示，余额宝的天弘增利宝货币基金7日年化收益率已跌至4.18%。余额宝后，又有哪一种模式会从黄金战场上脱颖而出？周伟强的回答是：“我看好P2P网贷”。 

    疯长的1800亿P2P网贷市场 

    一个幽灵，一个互联网金融的幽灵正在中国上空游荡。 

    多项公开数据显示，传统金融业态正在经历翻天覆地的变化。以第三方支付、P2P网贷、供应链金融、众筹模式、互联网整合销售金融产品、互联网货币等模式为代表的互联网金融形态正在生根发芽、悄然生长。 

    其中，P2P网贷尤为引人注目。据公开资料，2013年我国的网贷公司就已经达到了800家，交易规模约为1800亿元。

    与传统金融业态下银行的“高大上”不同，P2P网贷能够真正的普惠大量从银行贷不到款的中小企业和个人。而快速、高效的放贷形式，则能够最迅速的缓解借资者的燃眉之急。 

    新联在线总经理许世明表示，曾经有一笔与典当公司合作的典当债权阶段性流转项目，对应借款人持有估值为800万元的优质实力企业股权作为典当借款质押物，典当公司出具当票，办理股权质押登记手续，质押打折率为37.5%，据此典当公司发放3个月期人民币300万元贷款，整个项目受理、尽职调查、项目合作条件谈判及落实、协议签署、股权质押完成、项目放款各阶段的完成，只用了五天； 

    后典当公司将该笔典当债权提供到新联在线平台进行阶段性流转，由平台投资者认购投资，典当公司承诺3个月后按期回购债权，并由典当公司的控股股东提供债权本息履约保障。“这在传统金融领域是不可能实现的，一是贷款项目反担保措施中没有银行看重的标准抵押物（房产）；二是银行的项目受理及审批程序繁复，即使一个至两个月内能完成审批手续，具体承办支行的授信规模也是一个制约因素（银行同意贷款后，处于无款可放的境地）。” 

    除此，P2P的另一个好处是，对于中国数千万的网民来说，P2P网贷模式的出现，让金融第一次褪去了神圣外衣。看不懂专业术语、玩不转理财产品、货币基金，都没关系！“如果你选择我们的平台，投资门槛低至50元，选择合适的投资项目，动动鼠标，就能坐享收益。”许世明说。 

    这正显示了P2P网贷的本质，就是让信息不对称的网民相互联系，让信息盲区降到最低。“这意味着，网民有多少，P2P网贷的市场就有多大。”周伟强称。 

     P2P时代什么样的产品最安全？

    （P2P平台新联在线运营模式图） 

     互联网金融在崛起，P2P网贷在疯长！面对着1800亿元的庞大交易规模，优胜劣汰成为物竞天择的不二法门。以广州为例，P2P平台迄今为止无一家倒闭。对此，许世明说道：“除第三方实力合作机构及平台管理团队金融信贷管理经历外，平台及项目风控是P2P网贷的另一个核心要素。” 

    尽管P2P监管尚处于真空状态，但业界早已普遍认为未来P2P将划归银监会监管。今年4月份，银监会更是划出了四条红线，表示P2P网贷在创新发展的同时应该严守业务边界：明确平台的中介性；平台本身不得提供担保；不得搞资金池；不得非法吸收公众存款。 

    以广州P2P平台新联在线为行业样本来解读，为什么他们的产品备受追捧，上线一年累计融资额就突破了两个亿，累计投资额达到了6亿元？ 

    许世明表示，新联在线在严格自律的基础上，按照银监会的红线标准在运营。“我们的定位就是综合信息服务媒介，平台自身参与平台及项目风控，引入第三方持牌合作机构，不直接对外提供担保，不经手项目交易资金。所以，投资者的资金及投资款是绝对安全的。” 

    据了解，目前新联在线已经拥有了两大优势产品——“安贷通”、“联保通”，分别为和第三方合作持牌放贷机构（小额贷款公司、典当公司），第三方合作持牌融资担保机构（融资担保公司）共同开发的互联网投融资产品。 

    “针对第一类产品‘安贷通'，项目均由第三方合作持牌放贷机构（小额贷款公司、典当公司）按期回购债权，若发生项目逾期风险，均由该合作持牌放贷机构在回购债权后自行依法向项目借款人及保证人进行追偿，对质押/抵押财产进行合规合法处置；针对‘联保通'产品，一旦项目逾期，第三方合作持牌融资担保机构（融资担保公司）在项目逾期还款之日起三日内，将对项目本金及利息进行依约代偿，切实保障投资人利益。”许世明表示。 

    除此，新联在线也在尝试用资金存管方式进一步优化风控。其目前已经成为和平安银行签署了全面金融服务协议为数不多的平台之一，待双方系统全面有效对接后，平台投资者、借款者的投融资双向资金均由平安银行统一存管。