P2P网贷风控 分散是关键

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    P2P网贷坏账成本可控 风险可控 

    我们常说的P2P网贷坏账就是借款人不能按时偿还借款，出现逾期；直接表现就是：风险。当然，任何一家P2P平台都会对逾期坏账这种情况有对应办法，相关制度也是建立在“即使出现逾期，风险仍然可控”的条件下。这无非就是一个成本的问题，包括P2P网贷平台运营成本、推广成本、基本利润、坏账成本等。只要成本可控，按照目前的行业坏账水平，还不足以摧毁一家P2P网贷平台。 

    P2P网贷借款利率是有效控制坏账风险的重要手段之一。千林贷P2P网贷平台运营至今，仍保持着零坏账记录。但零记录不代表零坏账几率，千林贷把坏账比例控制在3%以下，这是保持平台正常运营、仍有利润的控制线。假如说坏账超过3%，千林贷就会启动风险备付金等相关制度，这是后话。按照3%的标准，会对借款利率进行成本核算，从而保障“即使出现逾期，风险仍然可控”。 

    除了控制P2P网贷借款利率外，还要对借款人进行风险判断，根据评估结果，也可以调节利率。如果说按照目前的水平，借款人出现坏账的几率超过3%，千林贷就会提高借款利率，从而扩大坏账赔付成本。在借款人愿意接受这个利率时，标的就会正常上线，项目风险也可控，投资人的收益就有了保障。 

    P2P网贷借款人相互独立 分散是关键 

    必须要说明的是：千林贷P2P网贷平台上线的每一个项目都是相互独立的，这样一来，借款人同时发生违约的几率就会极小。按照概率，假如核算的借款人违约概率是3%，那么两个项目同时违约的概率就不到1%了，三个项目同时违约，那概率就更低。但这只是理论上的说法，很多平台都会有地域性，比如可能存在同一个城市的两个借款主体，如果二者又存在一定关联性，那违约风险就会直线上升。所以，对借款群体进行尽可能的“分散”，保持借款个体之间的独立性是 P2P公司控制风险的有效手段。 

    受行业影响比较大的借款主体，其关联性就格外明显。如餐饮行业，依靠政府、事业单位订单的酒店餐饮店，就会受政策影响，经营会持续恶化；而如果是受原材料涨价影响，则是短期影响，随着市场调节，会逐步恢复。千林贷的风控人员在贷前会做大量的调研，对影响因素做出预判。 

    总之，P2P网贷平台运营的“分散风险“理论，核心在于：项目独立，风险独立；单个风险，整体控制。因此，随着P2P网贷平台贷款规模的扩大，实际上其风险控制能力、项目逾期后的本金保障能力也在提升，这是正相关。 

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