日益盛财富解析互联网金融对传统商业银行的影响

    互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。 

    日益盛财富高级理财顾问指出，互联网金融是传统金融与互联网相融合的新型业态，其重要特性在于金融业务结合了互联网、开放、平等、普惠、协作、分享的特点。使得金融产品和服务参与度更广，操作更加便利，交易成本更低，规模效用更大。 

    目前，互联网金融业务发展基本有支付类，理财类，虚拟货币类等种类。且这些金融产品和服务越来越接触到传统金融业务的核心，互联网金融对传统商业银行的影响日益突出。 

    一、 增加了传统金融风险的可能性 

    互联网金融风险和传统金融风险不同，包括了金融风险和互联网风险。特别是基于互联网技术，决定了互联网金融风险的复杂性、多变性，除了传统金融风险的特点外，互联网金融风险还有传播性强、瞬时性快、虚拟性高、复杂性大的特点。互联网信息系统的复杂性，降低了对网络的安全信任度，信息资源的共享性、便利性增加的同时，也有网络失密、泄密的可能性。互联网节点多，也使得可攻击点增多，再加上网络环境开放性，使得互联网金融边界模糊，增加了金融风险的可能性。 

    二、 互联网金融模式对传统商业银行业务的影响 

    1、互联网金融模式的出现为中小银行提供了与大银行竞争的契机。客户是商业银行等金融机构各项业务的基础，互联网金融模式有助于拓展银行业务的客户和渠道。互联网金融模式下，银行传统目标客户群可能发生改变，传统物理网点优势弱化，追求多样化个性化服务的中小企业及个人客户更倾向于通过互联网参与各种金融交易。商业银行传统价值创造和实现方式将发生改变，能够提供快捷、低成本服务的金融机构会得到市场青睐。 

    2、提升资源配置效率，有效解决小微企业融资难题。 

    互联网金融企业借助大数据、云计算和微贷技术，使互联网金融企业全面了解小企业和个人客户的经营行为和信用等级，建立数据库和网络信用体系。在信贷审核时，投资者将网络交易和信用记录作为参考和分析指标，可以有效降低投资者风险，在服务中小企业融资及个人贷款具有独特优势。因此，互联网金融模式可以超越传统融资方式的资源配置效率，大幅减少交易成本，有力支持实体经济发展。 

    3、价格发现功能，推动利率市场化。 

    互联网金融模式能够客观反映市场供求双方的价格偏好，是商业银行等金融机构应对利率市场化的有效方式。互联网金融作为交易平台，资金借方报价，贷方依据对流动性、风险等因素偏好选择贷款对象，双方议价成交，交易完全市场化。随着利率市场化推进，金融机构不能完全依赖央行的基准利率指导，应主动在市场上寻找利率基准。互联网模式下，金融机构可以通过互联网金融市场利率走势，判断特定客户群的利率水平。如果还能够深入研究挖掘数据，甚至可以形成完全由市场决定的“利率指数”，从而完善贷款定价基础。 

    4、加速金融脱媒。 

    在互联网金融模式下，互联网企业为资金供需双方提供金融搜索平台，充当资金信息中介的角色。从融资角度看，资金供需双方利用搜索平台寻找交易对象，之后的融资交易过程由双方自己完成。从支付角度看，第三方支付平台已能为客户提供收付款、自动分账以及转账汇款等结算和支付服务，与传统银行支付业务形成替代。互联网金融将加速金融脱媒，使商业银行的资金中介功能边缘化。 

    日益盛财富高级理财分析师分析指出，目前我国商业银行应加强同互联网科技企业在技术上、客户信息共享及打造小微企业线上融资平台等方面的合作。还应提高客户体验重视度，打造以客户为中心的经营模式，弥补互联网金融的便捷性与大众性特点使得商业银行面临的大量的客户流失的境况。同时，必须重视复合型人才队伍建设，建议商业银行内部设立信息技 术部门，提高信息技术人才在集团内部的话语权，紧盯信息技术发展的最前沿，开发出更多的与信息技术相结合的金融产品。另外，在招聘时，适当增加信息技术专业人才的招聘比例，加强对经济管理人才的信息技术培训工作，重视复合型人才队伍建设。