日益盛财富分析互联网金融时代下的商业银行

  进入21世纪，信息科技发展迅猛，深刻地影响了人们的生活形态和行为方式，也同步改变甚至颠覆了传统的商业模式，为商业银行提供了全新的发展机遇，与此同时，也带动了电子商务、电子支付等互联网经济的快速兴起。第三方支付公司、电信运营商等非银行机构加速向支付结算、信用中介等传统金融服务领域渗透，互联网金融的异质替代作用逐渐凸显，银行传统经营模式面临互联网创新商业模式的有力挑战。

     短期来看，互联网金融尚不会对传统的银行业构成显著的冲击。但是从长远看来，随着电子商务市场交易规模日益壮大，互联网金融将对银行业产生根本而深刻的影响。因此，商业银行需要重新审视自身的优势与短板，并以此为契机全面认识技术变革带来的影响，更新理念，调整战略，加速改革创新与转型发展，以应对互联网金融的发展浪潮。 

    日益盛财富互联网金融事业部相关人士指出，互联网金融和银行的“联姻”有着必然性，金融的本质是不确定环境下跨时间跨空间的关于价值、风险和未来现金流的契约。互联网可以便捷解决跨空间的问题，大数据可以协助降低不确定性，但是跨时间的风险管理和价值经营的核心还是得靠金融机构。 

    该人士同时指出，互联网时代商业银行主要面临以下三个方面的挑战。首先，金融中介角色逐步弱化。和商业银行不同，互联网技术打破了时间和空间的限制，淡化了交易市场的边界，电子商务的迅猛发展，催生了第三方支付平台，便捷、开放、人性化的支付体验以及将商务、理财、物流、结算等环节高度融合的特性吸拢了越来越多的支付需求，动摇了传统银行的支付垄断地位，银行从原来支付体系中的唯一主体演变为目前电子支付链中的最末端。同时，互联网企业凭借较低的信息获取和交易成本，对银行的信用中介地位形成了明显的挤压。其次，互联网金融吸收了不少个人、小微企业借贷群体，网络理财产品分流了银行存款，提高了银行筹资成本，与此同时，银行的中间业务也因互联网企业业务领域的不断延伸遭到前所未有的挑战。最后，从服务模式上来讲，互联网金融也具有较大优势。开放平等和简便高效的互联网金融将许多传统金融忽视的人群纳入服务范围，规模急剧增长、影响不断扩大。互联网金融注重用户体验，给客户提供个性化、一站式金融服务，在包含了诸如支付等银行基础结算功能的同时，融合了社交、理财、商务等功能，为用户提供具备良好使用体验的综合服务平台。 

    日益盛财富理财分析师指出，银行可以从以下方面进行改进，以适应互联网金融时代下的经济体系。首先，与互联网金融企业合作，优势互补，进一步提升服务能力和服务效率， 加强与第三方支付平台合作，实现客户资源共享和业务优势互补，主动与电子商务平台掌合作，积极营销吸纳新客户，为资质良好的小微企业客户提供融资服务。其次，优化重组银行内部组织架构，推进与互联网金融全面对接。再次，重塑业务流程，提升客户体验。最后， 全面改造信息系统。商业银行信息系统改造的重点应该是融入互联网金融体系，以打造集中统一的企业级数据仓库系统为基础，组建一个客户体验良好的开放平台，占领数据制高点，从而推进商业银行数据驱动型发展。互联网金融时代，银行信息系统必须具有易接入性、高开放性、能交互性和可扩展性，以交易便利、分享自由和安全可控为银行全新信息系统的主要功能需求。