点点搜财:做大众最放心的互联网理财超市

   点点搜财APP在上线短短的8个多月的时间里注册用户突破50万人，以其独特的业务模式吸引了众多理财客户。点点搜财创始合伙人兼CEO曾文杰说：“点点搜财是一个P2N（个人对机构）＋O2O资金撮合型移动理财交易平台，其特点是针对目标用户的产品设计能力和极强的风险控制能力，它的重点产品是机构债权转让类理财产品，希望借由产品整体设计逻辑来控制风险。” 

    理财产品设计精益求精 

    在上线伊始就推出随存随取的点点宝之后，点点搜财陆续开发了点点系列产品，合作机构都是业内有名的大公司。它事先剔除了高风险产品，选择多以低风险、收益稳定的抗通胀产品为主，其常态产品是拥有汽车抵押品的二手车贷项目“车易宝”、定向资产受益权转让为主的“点利丰”、优质债权转让项目“点利通”、“电商宝”、“点点盈”等。 

    与其他的理财APP相比，点点搜财有所创新。点点搜财目前以平台销售为主，自营产品为辅，打造移动理财超市概念。与P2P平台不同的是，点点搜财主打机构合作模式，更像是二次承销商。点点搜财先设计产品框架，然后去找相应的机构来配合做这款产品，而不是找到某家机构，对方提供哪些借款项目就销售哪些。 

    点点搜财目前主打的自营产品是“淘利宝”，这是点点搜财开发的银行大额存单质押类产品，整个交易结构设计中采用了大量的银行间信用结算工具。这个产品的推出，符合人民币支付走出国门的政策导向，是“互联网+产融结合”的重要实践，丰富了国内互联网金融市场层次和产品。在开发过程中，点点搜财进行了详细的尽职调查。 “选择与大品牌机构合作能尽量规避风险，有助于平台未来的发展。每一次考察与尽调我必到场，在银行干了20年又在私募领域滚打过，风控优势必须要全面发挥。”曾文杰说。 

    点点搜财不是一味强调撮合借款需求和理财用户的产品，这与它的定位有关：推出适合目标用户的产品。点点搜财主要面向的是白领阶层，目前其80%以上的用户都在25-30岁。而他们正好是银行和现有的机构都没有服务好的人群，其特点是：刚开始工作不久，生活压力比较大，有理财的意识却得不到银行的重视。在这样的年龄层，能拿出来理财的钱非常有限。在点点搜财上，高频用户的理财金额大概在万元左右。像这类用户对风险极其重视，同时喜欢好玩的产品。所以，点点搜财推出的理财产品，主要就是为了适应这部分偏年轻化的理财用户做投资理财配置的需求。 

    控制风险才能平稳发展 

    点点搜财的创始团队来自于银行。除了CEO曾文杰，合伙人周发根也是来自银行的高管，合伙人兼CRO朱育兵来自私募领域。技术及运营合伙人则主要来自于互联网团队。这于其他理财平台创始团队有很大的区别，我们更调强的是金融元素，有了这样一支团队，点点搜财在根据用户需求设计产品上有了底气。“点点搜财希望与这批20多岁的年轻人共同成长。在竞争环境下，理财会是一个靠服务和风险控制取胜的行业。互联网嫁接金融，核心还是金融，只是渠道发生了变化。”曾文杰说。 

    由于团队是银行出身，点点搜财将风险控制放在产品前端最重要的位置上。也就是说，在选择一个产品类型和控制模式时就决定了系统风险有多大。前面一旦做好了，风险是完全可以通过运营来控制的。 

    基于产品设计的能力，点点搜财的理财产品在前端表现上也与许多同类产品不同。债权转让项目会将几百万的债务在前台打包成一个产品，后端连接着借款人；这也是一种风险分散释放的保障，而点点搜财其它的产品则是逐个分离开的。前者的产品出售效率更高，后者更透明直接，不同的产品针对不同的客户。 

    无论多么专业的产品和流程设计，也不意味着能完全消除风险，高收益必然伴随风险。要做理财超市，产品必需多元化。因此，“陪着用户成长”的其中一个含义是，随着用户的资金量和风险承受能力的增长，点点搜财要形成更多层次的产品结构，将用户的资金分散在不同的风险级别和收益产品中，更大程度地自我消化风险和平衡收益。