资本寒冬来了 业内称熟人借贷迎来新机遇

    央行23日宣布，自2015年10月24日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。自2014年11月开始，央行已经降息六次，存款利率上限也在不断放宽，各类理财产品的收益率持续下降，9月理财产品的平均预期年化收益率更是创近两年新低，许多人的“钱袋子”直接受到影响。 

    与此同时，阿里缩减集团校招计划，百度停止社会招聘，顶尖人才需CEO李彦宏亲自特批，腾 讯也停止外包招聘，中国三大互联网公司相继缩减招聘事项，业界盛传的资本寒冬真的来了。 

    不过，相比较于频繁变化的资金面，熟人借贷这个生意却是千年不变，可以做到地老天荒的。资本寒冬来了，熟人借贷的春天却一直在。 

    什么是熟人借贷？ 

    熟人借贷产品，指的是基于微信，通讯录，邮箱等社交网络，为互为好友的用户之间提供借贷服务的金融产品。国内著名股权私募机构推出的某某宝，今年6月份上线，并宣布已经获得20亿融资，凭借财大气粗的“拉好友返现金”的营销，让熟人信贷成为互联网金融领域的火热概念。新上线的“好有钱（http://www.haoyouqian.com）”，更关注提升产品和用户体验，旨在提供更好的金融服务。 

    业内人士表示，本质上熟人借贷是P2P，而且是更纯粹的P2P，具有其他P2P领域不可比拟的优势。从业务逻辑上来看，平台操作简单，只需要做撮合、汇款、备案；从征信来看，费用低廉，且风险较小。出借人对借款人知根知底，根据经验对其授信，征信费用几乎为零；此外，借贷双方自主协商利率，利率市场化，正因如此，借款人将比在其他平台付的利率更低，出借人获的利率更高。 

    “好有钱”在早期做市场调查的时候，发现很多人不太愿意向朋友开口借钱，而刚毕业的学生群体，信用卡额度又往往不够。考虑到中国人的面子问题，在“好有钱”平台上进行熟人间借贷，可以选择实名，也可以选择匿名，保护隐私，降低心理门槛。 

    此外，与其他P2P不同的是，将熟人间借贷搬到线上的好有钱平台，还利用社交关系，在朋友圈中进行口碑传播，相较于其他 P2P 借贷平台省去了一大笔推广费用。 

    熟人借贷安全可靠吗？ 

    金融的核心，是对风险和信用的评估，传统金融多是陌生人之间的借贷。显然，熟人之间的借贷对风险和信用的把控都要好很多。如果能将熟人间的社交关系用来评估风险和信用，这才是社交金融最有意义的地方。 

    作为一款专注于熟人间借贷的社交金融产品，“好有钱”希望依托熟人关系链，在借款人和出借人之间搭建起平台，实现个人信用的市场化定价和自由交易。 

    受过高等教育的 90 后和 85 后年轻人，是“好有钱”目标群体之一。这些刚工作不久的年轻用户普遍有借款需求但又不至于为几千块钱损失信誉，而熟人之间的社交关系，也是信用背书的加分项。 

    当用户在“好有钱”平台注册时，需要首先进行身份认证，同时，导入通讯录以识别好友。传统金融平台只能靠硬件或用户个人的社交数据来衡量一个人的信用状况与还款能力，而熟人之间借贷能降低信息不对称，进一步降低风险，因为授信和出借都由出借人自己决定，这是最重要的风控。 

    一门可以做到地老天荒的生意 

    公开资料显示，熟人借贷平台是今年才出现的，均处于测试或起步阶段，稍有名气的平台不足10家。而不久前，“米啊”，“友借友还”已经停止了服务。 

    这样的金融模式能走多远? 

    原人人贷COO顾崇伦分析，熟人的借款需求和投资需求是不匹配的。首先，借款和理财难以平衡，熟人借贷的模式，是一个低频率使用的场景，且每个人的熟人圈层是有限的，构不成持续的理财。其次，圈层是有分化的，圈层的借款和理财需求也不平衡。比如白领的熟人朋友还是白领，白领圈层普遍是理财需求大于借款需求，而社会底层人群更多是借款需求大于理财需求。 

    不过，也有相当数量的金融圈人士表达了对熟人信贷产品的看好：“这种信贷模式，借款人自己发出一个借款申请，只是用了这个产品做登记，实际上是风险去中心化的过程，把集中在平台上的风险变成社会上面分散的借款人和分散的投资人。” 

    虽然使用场景低频，但熟人借贷是一门能做到天荒地老的生意，带来资本寒冬里的春意。未来，手机可能被颠覆了，但是，一千年前的人会向熟人借钱，一千年后的人还会——难以想象人类社会没有货币、没有借贷。包括“好有钱”在内的熟人借贷产品，着力于深挖熟人借贷市场，为互联网金融发展增添新的可能。