P2P拓宽小微企业融资渠道 做信贷小马金融是实力派

   日前，央行行长周小川在解读“十三五”规划时刊文指出，支持并规范P2P借贷平台、第三方支付、众筹等互联网金融业态发展。文章表示，进一步发挥民间资本积极作用，拓宽民间资本投资渠道，鼓励民间资本等各类市场主体依法平等进入银行业。 

    小微企业找银行融资难的问题由来已久，P2P借贷平台通过互联网，使得民间资本直接对接小微企业，对帮助小微企业融资有巨大意义，正是由于这一点，P2P得到了监管层的认可，成为其蓬勃发展的根本。 

    做好小微信贷并不容易，而且借款额较小，这使得拥有大量大型企业客户的银行不愿意做小微信贷。 

    目前P2P行业中，大多数平台以车、房抵押作为主要借款标的，以保障投资用户资金安全。专注于小微企业信用贷款的平台并不多，能够做好的平台更是屈指可数。 

    由中国中小企业协会发起的互联网金融平台小马金融今年3月份上线，一直致力于小微企业信用贷款、三农贷款。 

    既然小马金融敢于揽下这个“瓷器活”，让我们一探究竟，看看他们有怎样的“金刚钻”。 

    专用于小微信贷的IPC技术 

    记者来到小马金融信贷部的时候，恰好碰到两个信贷员在电脑前讨论，“按照他30%的利润率，他讲的月收入与流水记录基本吻合，在某某那里货物量有这些”其中一个信贷员指着屏幕说，另外一个人手里拿着纸笔，正在摘录、计算、核对借款人的数字信息。 

    据了解，上述工作就是银行体系内专用于小微信贷的IPC风控技术，该技术的核心内容在于对借款人现金流、资产负债情况、其他软信息等的交叉检验，运用特殊的授权体系、管理体系控制风险。 

    据小马金融资深信贷员介绍，IPC技术要交叉验证的主要包括4个方面。一是验证借款人口头提供的信息是否与相关记录信息一直，比如单据、发票、银行对账单、经营记录等，还有就是计算客户经营利润与客户生活水平是否匹配；二是借款人提供的各种数据凭证是否相互矛盾，如月收入与年收入是否匹配符合逻辑，这里还需要结合各行业淡旺季等特点进行验证；三是借款人企业的收入水平、营业利润、成本、员工数量、员工工资等是否与当地行业水平较为吻合；四是通过不同的人，了解借款人的收入情况、贷款目的等信息是否一致。 

    通过平台直接投融资 

    通过上述核心信息的交叉验证，完成对借款人的审核放贷，将借款需求放到平台，在短时间内就可以完成贷款人与投资人的对接。 

    目前，小马金融现在的信贷团队已有150名员工，多数都是由原来在银行有多年IPC风控经验的人员。 

    综合上述信息可以了解到，打铁还需自身硬，小马金融能做好小微企业信贷，是拥有“优秀的IPC风控技术+多年丰富经验”的结果。相信小马金融能真正做到，通过P2P帮助小微企业拓宽融资渠道，同时拓宽民间资本的投资渠道。