融联伟业谈互联网金融风控

 融联伟业投资担保（北京）有限公司，自2007年起，始终专注于个人及企业贷款服务，通过多年的行业深入和对客户服务质量的不断提高，企业规模逐渐扩大，被服务的客户群体也成倍迅速增长至近百万，与此同时，对于风险控制这个掌握金融行业命脉的关键环节就显得尤为突出了。 

    那么通过互联网大数据可不可以解决这个难题呢？（融联伟业首席风控官肖总在金融风控会议上，提出以下观点。） 

    肖总指出： 

    “金融的核心便是风险控制，而互联网金融是传统金融模式的颠覆，首先会面临传统金融领域的风险，其次则会面临来自互联网本身的风险，因此，风控是互联网金融的一个核心要素。相比较传统金融机构的风险，互联网金融的风险内容大大扩张，在具体的风控方式方法上也有所扩张。 

    然而互联网金融的风控在新技术的应用上还不足，除了要借助结构性数据，还要借助非结构性数据，但目前非结构性数据的应用还不多，导致很多互联网金融的风控又回到了传统金融的风控方式上，比如评估一个人的还款意愿和还款能力等。但在现实中，核实借款人成本高、难度大，给风险控制带来了很大困难。 

    （问答环节） 

    主持人： 

    小微企业贷款市场已经进入了红海，我不知道是不是确切，想请肖总您点评一下，近一年来您公司线下模式在营销和风险上的调整。 

    肖总： 

    近年来，我们密切关注整个客户群的风险状况的一些变化，发现在去年的时候，实际上对我们客户群的划分里，工信贷的风险是最高的。但是今年以来，小微企业的逾期率攀升得非常快，这应该跟国家的宏观经济的下滑密切相关的。现在我们看这种小微企业的时候，不光是做审批，我们有多家线下门店，都要求线下门店的风控经理去做实地考察，很多的时候，发现半年前这个企业还挺好，但是半年以后突然就爆发了逾期。 

    在获客的风险控制，审批、贷后管理和催收，都是我们自己来做，所以，我们对整个的风险负有全责，实际上我们对风险的要求非常高，但从小微企业这块来看，确实整体的恶化是比较严重的，因为我们做的是一种风险定价，我们根据现在的情况，实际上我们是提高了小微企业借贷利率，实际上也是提高了借贷成本。 

    主持人： 

    融联伟业已经走在了担保行业前列，并且加入了互联网元素，我想听听您对公司的金融战略有什么改良，或者有什么新的创新？ 

    肖总： 

    互联网金融本身也是金融，跟金融还有一定的相关性，我们的贷款还是贷款，但是我们的风控模型跟传统的不太一样，我们人员的构成也和原来不太一样，为什么不一样？因为我们新的业务模式有它的独特性，需要一批不一样的人，一批不一样的机制，不一样的流程来做这个事儿。 

    在整个新的团队里，基本上有三分之一的人是从互联网公司来的，还有三分之一是从风险管理公司走出来的，还有一批是从咨询公司来的，所以它的构成跟传统金融体系有一定差异。 

    主持人： 

    最后，作为老字号金融企业，请肖总说一下大数据对金融行业的影响与未来的趋势吧。 

    肖总： 

    关键在于人的管理和异常情况的管理，怎么变得更可靠。数据化的过程会大大加速这个过程，而且这里面的空间很大。这样来看，传统的银行、金融机构所谓的风险范畴，因为大数据的保障来扩展边界。我认为必要的是，第一你积淀的数据范畴。第二是响应的速度。 

    所以互联网金融考验着整个社会的诚信体系，很多的互联网金融产品透支了太多的信用，过度的信用意味着更多的风险。未来，互联网金融的风控相比较传统金融机构来讲将会有一个质的提升，必须利用大数据、云计算等新兴技术来提升整体风控能力和水平。