保险巨头试水网贷信审责任险谁是投资者最后一根稻草

   保险与网贷平台的联姻又深一步。继百度上月宣布发起成立互联网保险公司“百安保险”，昨日，中国人寿财险宣布以联手网贷平台财务通推出网贷信息审核责任保险产品，正式切入网贷行业。 

    2015年，被保险业界专家成为“互联网保险元年”，百安保险成立，保险业务成为京东金融布局第六大板块，BAT在保险行业再度聚首，同时，传统保险公司也悄然跻身互联网行业，包括中国人寿财险、泰康人寿、阳光保险等都以不同“姿态”进入互联网保险行业。 

    联手网贷直切投资者痛点 

    据昨日中国人寿财险宣布，将与网贷平台北京财路通网络科技有限公司（以下简称“财路通”）正式签署保险合同，并与中国支付清算协会建立合作关系。 

    今年8月，财路通成为央行旗下中国支付清算协会互联网金融风险信息共享系统对接机构，而今，应中国支付清算协会的合作需求，中国人寿财险财险正式推出“网络借贷信息中介服务平台标准化信贷审核责任保险”。 

    去年5月，财路通与中国人寿财险财产保险股份有限公司北京分公司正式签署《业务合作协议》，启动在保证保险、信用保险和其他财产保险领域的合作。这是国内互联网金融市场中传统网贷平台与财险机构首度合作，财路通就此成为国内首家由保险公司承保的互联网金融平台。 

    经过一年多的努力，针对网贷平台“网络借贷信息中介服务平台标准化信贷审核责任保险”产品正式出路，据中国人寿财险方面介绍，该保险产品仅为网络借贷平台的中介服务职能提供保险保障。 

    “我们重点关注网络借贷平台本身在运营过程中可能存在的，引发投资人财产损失的风险。这主要取决于平台业务管理模式（尤其是风控体系）如何设置。不仅是投资人关注的内容，更是平台为实现业务长久、稳定发展所要解决的关键问题”，中国人寿财险方面称。 

    财路通CEO王崇羽表示，不同网贷平台的业务机制的设置业务机制的设置影响平台提供中介信息服务的能力及服务质量。如果业务机制存在漏洞，可能会出现：虚假项目信息干扰投资人决策、借贷逾期无法有效追偿等问题，给投资人造成经济损失。 

    “研发此类保险产品，目的是被保险人提供标准化信贷审核服务的过程中，因疏忽或过失致使提供给投资人的相关信息不实，造成投资人的经济损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。” 

    财路通方面透露，作为网贷平台，公司一直在摸索保险保障的合作模式，账户安全险、履约责任险、借款人人身意外险等险种均是业内试水的平台之一，并在过程中与中国人寿财险不断摸索新的险种类型。此次信贷审核责任险的推出，重点关注了网络借贷平台本身在运营过程中可能存在的，引发投资人财产损失的风险。 

    网贷信审责任大于天 

    事实上，从今年7月，人民银行等十部委联合发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，作为互联网金融发展的纲领性文件，对行业发展起到了设置底线，同时，对于网贷平台自身“去担保化”的呼声越来越高。 

    在此背景之下，保险公司成为业界和投资者最为渴望的最后一道“保险锁”，宜信牵手国寿财险，由宜信作为投保人，以中航信托为被保险人向国寿财险北分投保“金融机构贷款损失信用保险”，当借款人未按照《贷款合同》约定的还款日还款时，由国寿财险北分根据保险合同的约定向中航信托赔偿保险金。 

    众安保险也与“房金所”签署战略合作框架协议。由众安保险将保险项目细化到网贷平台的“标的”上。投资人在投资标的时，由房金所出资为其购买保险，费用视贷款金额及借款人的风险而定。众安保险为投资者本金及利息提供保障。 

    总而言之，笔者梳理发现，保险公司与网贷平台联姻的保险产品主要包括：平台投保风险准备金管理保险、借款人购买账户安全险、借款人购买交易资金损失险、借款人投保意外险融资方投保抵押物财产险、借款人投保履约信用保证保险、融资方投保履约保证保险等。 

    从模式上而言，主要有七种，一是针对投资者的个人账户资金安全保险。二是针对交易过程的交易资金损失保险。三是针对抵押物的财产保险。四是针对无抵押物信用标的的信用保证保险。五是针对应收账款的保理业务。六是针对借款人的人身安全保障保险等。七是针对平台高管责任事故和道德风险的董责险。 

    由此来看，“网络借贷信息中介服务平台标准化信贷审核责任保险”则成为保障网贷平台，从而保护投资人利益最为关键的一道防卫线。 

    事实上，虽然网贷行业自2014年到如今，已近2年蓬勃发展，但如某租宝等各路平台的倒掉、跑路等，也让投资人分外心寒，从目前来看，国内网络借贷行业尚处于原始阶段，并无固定、成熟的商业经营模式和明确的立法约束，两极分化的业态明显。部分网络借贷平台以短期“圈钱”为目的，存在恶意竞争、欺诈跑路等行为，不仅带来了普通投资人的钱财损失，更严重影响网络借贷行业的社会评价。 

    所以，保险与网贷的联姻，除了保障投资者的各类风险之外，对于平台的信审责任保险，则更是为投资者保驾护航。 

    谁是投资者最后一根稻草？ 

    网络借贷从2007年进入中国市场，连续8年一直呈现爆发式增长，目前国内网贷平台已超过2000家，截止今年10月累计成立额突破万亿元。 

    但与此同时，据银率网统计,截至2015年11月底,全国新增问题平台82家,环比10月大幅增加60.8% ,其中,跑路平台多达64家,环比上月激增433%。截至11月底,全国问题平台数累计为1248家,占全部平台的比例高达34.5%,也就是说每三个平台中就有一个出现了问题。 

    从互联网保险行业的发展来看，BAT的玩法则显然与传统保险公司切入互联网的玩法大为迥异，以百度为例，成立百安保险，，通过百度人工智能和大数据技术，准确了解用户需求，并进行精确的用户画像，利用互联网和大数据技术将保险服务覆盖到互联网场景中。传统保险公司切入互联网，则是以互联网行业用户的产品需求为依据，研发相关产品。 

    据保监会同期统计数据显示，产险公司原保险保费收入达4268.9亿元，同比增长11.83%；寿险公司原保险保费收入9433.6亿元，同比增长22.97%。同时，中保协提供的数据表明，截至2015年上半年，开展互联网保险业务的经营主体已经达到了96家。 

    但如从最后的投资者的角度来看，无论是互联网巨头的挺进，还是传统保险公司的试水，投资者最为关心的最后一根稻草还是本金和收益的安全。 

    细数目前进入网贷行业的保险巨头，各类的产品均在保障账户、借款人、抵押物等的相关风险，但对网贷平台本身风控过程中的风险则尚未关注，而事实上，平台本身的风险，诸如高管风险、信息审核过程中的风险，则在很大程度上直接决定投资人的投资选择。 

    由此来看，对于网贷平台而言，通过引入财险相关业务，依托保险公司的风险补偿、社会管理和保险投资等方面的经验，一方面可以为投资者降低投资风险。从长期来看，保险巨头切入网贷行业，也是在为网贷平台做最后一层屏障。（文／徐国允）