中国人寿财险都研究互金一年多了是要跨界的节奏吗？

   最近，考拉君听说了两件事儿，从行业角度说都是好事，跟各位一起八一八。 

    第一件事是，据可靠消息，银监会的互联网金融管理细则很快会落地了，据说50%以上的互联网金融平台都要面临较大的压力。第二件事是，中国人寿财险刚刚推了一个标准化的互联网金融保险产品，并且为此研究了一年网络平台业务了，据说未来这方面的合作远不止这个程度。 

    此情此景，有木有感觉有点眼熟？当年的陆金所，也是脱胎于保险出身的平安，人寿财险会不会也在打这个算盘？ 

    人寿财险的第一步棋 

    一如既往，第一步我们科普下人寿这个新险种。这个险种名字叫“网络借贷信息中介服务平台标准化信贷审核责任保险”。 

    好了，我知道你们没看懂，考拉君最开始听到这个名字也是蒙圈的。你们直接看下面的说人话版本就好了。 

    经过和相关人士的沟通，考拉君发现这个险种其实是很好懂的。本质上应该算是职业责任险，用于规范互联网金融平台的从业人员的职责。也就是说，如果一个项目出现坏账或者逾期，原因是由于该平台的从业人员在审核和风控上出现疏漏，就属于这个险种的保险范围。对于投资者因此损失的资金和相关的诉讼费用，人寿会负责理赔。 

    有些同学可能知道之前有个险种叫“董责险”，通常是用于规范上市公司高管行为的，但由于各种原因引进国内后一直发展的一般般。某种程度上，人寿的这个新险种，可以看作是在互联网金融行业的升级版董责险，将人群覆盖从高管扩大到了平台的所有相关从业人员，同时把规范方向细化到对标的项目的风控审核是否尽责。 

    尽管这是个标准化险种，但首批签约互联网金融平台只有两个，其中001号保单的投保人是财路通。据财路通CEO王崇羽介绍，双方从去年5月起就开始碰这个险种，目前财路通的交易额是7个多亿，投的保额是10亿，覆盖比例大概是142%。未来随着交易规模增长，保额也是要随之增加的。 

    平台责任险在互联网金融行业还是很受欢迎的。除了财路通外，人寿还在和拍拍贷、有利网、玖富等沟通。另外据说在发布会现场，人寿财险的领导也收到了好几个平台的加入申请。 

    清醒的合作 

    其实呢，这并不是保险和互联网金融的第一次交集，但细想之下却颇有意义。某种程度上看，这是双方在彼此清醒的前提下，喝下的那杯交杯酒。 

    从人寿财险对平台责任险的说明来看，这个保单的成立有三个前提。一是明确平台的信息中介性质，二是要求平台有足够的风控能力，三是要求平台持续的严格执行风控制度。 

    在此之前，泰康人寿、大地财险、众安、太平洋产险等保险公司，都跟互联网金融有相关的合作，大致是三个方面。一是账户资金安全险，针对投资者，保障的是投资人的账户安全;二是人身安全险，针对借款人，保障的是借款人的还款能力；三是财产险，针对抵押标的，为借款人的质押抵押物投保。 

    但一位行业人士却表示，互联网金融出问题的标的中，90%是故意欺诈。上面的三种方式并不能起到实际作用，最关键的还是要平台在风控方面做到位。所以平台责任险的定位很明确，针对只做信息中介、并且风控能力较好的公司，在尽责的情况下，意外出现审核失误的情况。 

    这个设定，一方面本身筛出了一批较为优质的平台。同时也直接杜绝了出现以往部分互联网金融平台，借合作的保险公司进行“保险保障本息履约”等虚假宣传的可能性。 

    告别盲目和浮夸后，才可能迎来真正的时代。 

    另外，对互联网金融平台来说，与银行等大型传统机构的深度合作，在某种程度上也是最有效的增信手段。第一家正式完成银行资金托管的宜人贷，已经在纽交所敲钟上市。第一家签下人寿财险平台责任险保单的财路通，未来如何也值得期待。 

    下一个陆金所？ 

    平台责任险的推出，人寿方面显得非常郑重。 

    财路通CEO王崇羽说，去年5月他们就在研究，和人寿财险北京市分公司签署了合作框架，但最开始的想法在实测中发现不是特别合身。后来2014年12月人寿正式立项，15年1月开始北京、上海、南京三地调研，最终从两家的简单合作，变成了一个行业标准化险种。 

    在这个过程中，人寿财险还和支付清算协会建立了长期战略合作。人寿财险方面的同学表示，这个产品的推出是第一步，未来借助这个产品不断的扩大和开发，会有更多的机会，最终想要打造的是保险和互联网金融的产业链。 

    话说回来，都研究互联网金融这么久了，人寿财险真的会满足于一款险种吗？如果人寿财险要进一步，可能有哪些方向？ 

    一是大数据产品。这个逻辑是这样的，在和互联网金融公司合作中，人寿财险可以获得金融平台的大数据，在经过精算模型重新解构后，可能会在征信方面形成一些新的价值。 

    二是互联网保险。在三马抱团后，百度也在前阵和安联一起成立了百安保险，不少行业人士都认为2016会是互联网保险的爆发。借助大数据的算法，互联网可以切入不少之前传统保险进入困难的领域，作为老牌的保险公司，人寿财险会完全无动于衷么？ 

    三是互联网金融的尝试。同样起家于保险的平安，陆金所在国内的互联网金融领域已经举足轻重，不出意外会在明年上市。理论上来讲，在资金和技术方面，人寿都应该不逊于平安。 

    比较可能的是，相比平安，人寿财险在某种程度上要更加受制于监管。开头我们也说了，银监会的互联网金融管理细则很快会落地，那么互联网金融就会在去芜存菁后，转入正规军。这对人寿财险来说，也未尝不是一个机会。