消费金融蓝海，什么模式可以走的更远？

    2015年消费金融异军突起。除2009年以来试点的10家消费金融公司，电商平台阿里巴巴、京东、苏宁纷纷高调进入消费金融领域，不少P2P平台也火力十足，争相推出各自的消费金融产品，互联网金融的战场已从支付、理财等领域，引向线上线下多元化的消费场景。 

    据艾瑞咨询机构最新预计，2014-2019年中国消费信贷规模依然将维持19.5%的复合增长率，预计2019年将达到37.4万亿，是2010年的5倍。庞大的市场潜力，毫无悬念地令消费金融成为未来金融机构的必争之地。 

    从现有消费金融生态看，当前市面上消费金融主要有三类： 

    一类是大型电商平台或者O2O平台，比如阿里巴巴的花呗，京东白条，电商自建消费金融业务，在自身平台上实现消费场景，从购物到还款形成一个闭环。 

    二类是以消费金融切入垂直细分领域的平台，如教育、校园、装修、医疗、租房等细分领域，这类平台深入细分产业链，如趣分期、土巴兔，围绕其擅长的产业链上下游，可构建“消费场景大生态”。 

    三类是依靠数据挖掘、数据建模、大数据风控，提供第三方信贷服务的金融平台，与拥有消费场景入口的电商合作，实现用户自主授权、自动化授信，全程体验便捷方便。像麦芽金服，这类公司就是专为互联网金融行业提供金融产品设计、大数据与全流程风险管理的咨询和技术外包。 

    第一类公司几乎都是电商大佬或领域龙头，其消费场景固定是优点也是缺点，但此类模式难以复制，一般公司不轻易尝试。第二类模式，是很多公司的切入点，例如趣分期主要做大学生市场，业务重点在于把控整个链条，尤其是资产端和风控，但平台同质化严重，核心竞争力难以凸显，除非形成行业寡头。第三类是目前部分企业开始尝试的一种方式，金融平台结合自身的大数据中心建立模型，做数据分析，形成用户评级，同时和第三方征信机构合作，例如接入芝麻信用，可以基于网购和社交所产生的庞大数据库，为用户进行立体多维画像和用户信用评级。因具备技术优势，此类公司再向第二类型延伸会比较容易。比如麦芽金服旗下的麦芽贷，这款基于移动互联网的信贷应用，提供线上、线下两大贷款产品线，满足上班族、私营业主等用户的资金周转需求。其产品核心特色明显，大数据信征、人脸识别等技术实现了放款的快速便捷，信用评级和风控体系可有效降低坏账率，利于平台长久发展。 

    目前消费金融还处于市场培育阶段，国内征信体系不健全，如何提高风控水平是当下行业急需解决的问题，专业的大数据技术或成为进一步乘风破浪的“金手指”。