投资人必读：如何破解P2P网贷诈骗陷阱

   自2013年开始，P2P网贷获得蓬勃发展，与此同时，问题平台数量也急剧增加。除却以诈骗、跑路等不正当目的而建立的平台外，投资人最担心的还是平台逾期、坏账。据不完整数据统计，在所有的拒贷款案件中，因蓄意造假/诈骗而被拒的P2P借贷案件占比16%，即每100起拒贷案件中，有16起是蓄意造假/诈骗。

    虽然审核被拒的蓄意造假/诈骗案件不在少数，但是审核通过的P2P借贷案件中，坏账也时有发生，有的平台因无法承受坏账带来的影响而就此倒闭，有的平台则以刚兑的形式补偿投资者。

    那么在P2P理财行业中，蓄意造假/诈骗的P2P借贷陷阱有哪些呢？投资人又该如何识别、破解这些陷阱呢？

    据统计分析，P2P网贷行业中的骗贷行为主要有7种，其中，最常见的为职业信息作假，占比45%；其次为专业代办公司（由熟悉P2P审核流程的人员组成，主要帮助蓄意骗贷者包装信息）承办，占比17.88%；以虚假联系人的名义申请贷款的案件占比17.57%；填写虚假的与工作相关的联系信息的占比14.37%；填写虚假资产类信息、冒充他人申请贷款、组团骗贷等案件分别占比2.43%、0.61%、0.46%。

    总体来说，以上骗贷行为可归为四大类：基本信息造假、信贷需求造假、信用记录造假、还款能力造假。那么我们在投资过程中如何识别并尽可能躲避这些陷阱呢？

    首先要看借款者信息披露是否完全。随着P2P网贷行业的蓬勃发展，无论是监管层还是投资者，对信息披露完全的呼声越来越高，因为信息披露越完全，借款者基本信息的真实度就越高，我们也就能从更多角度去核实、确定借款项目的真实性和安全性。因此，小编在这里提醒大家，对于信息披露不完全甚至借款者是谁都无法披露的平台/借款项目，一定要慎重选择。

    其次要学会核实平台披露信息的真实性。这里的核实对象主要是指企业借款人，因为企业的相关信息在“全国企业信用信息公示系统”都能查询到，而全国并没有一个针对个人借款者的信用信息查询系统。

    对于企业借款者，P2P平台一般会披露企业的名称、成立时间、注册资本、经营期限、经营范围等基本信息，并描述企业的信用状况。而这些都能通过“全国企业信用信息公示系统”查询。另外，在该系统中，我们还能看到企业的“行政处罚信息”、“经营异常信息”、“严重违法信息”等。从这些信息中，我们不仅可以判断出平台披露的企业借款者基本信息是否真实，还可以从一定程度上判断出企业的信用状况和还款能力。

    因此，在遇到投资项目的借款者为企业时，一定不要忘了去“全国企业信用信息公示系统”核实一下。

    再次，定期考察平台的运营，特别是平台的风控能力。我们能通过全国有公信力的系统查询到的，只有企业借款人的基本信息和经营状况。企业借款人的信贷需求、信用记录、还款能力以及个人借款人的基本信息、信贷需求、信用记录、还款能力均无从查询、核实。因此除上述两点外，我们要经常考察平台的运营状况，特别是平台的风控能力和水平。

    之所以说要“经常”考察平台的运营，主要有两个原因：

    一是考察平台是否存在发虚假标的的嫌疑。因为有的平台在建立之初确实做得很好，但是随着规模的扩大、业务的发展或者是由于自身经营发展的需求，会选择发布虚假标的来获取资金。“经常”考察平台的运营，会加大我们发现平台异常运营的几率，从而降低自己“踩雷”的概率。

    二是考察平台的风控是否持续严谨。当贷款业务不多时，风控团队自会严格按照流程审核，待审核无误后再发放贷款。但是当贷款业务剧增且贷款审核有时间限制时，风控团队就很难进行详尽的调查了，这样一来，就降低了风控的把关程度，增加了投资者的资金风险。

    以时下投资风险较低的车贷为例，百金贷负责人表示，他们完成该业务的受理、初审、复审、签订合同、放款等一系列流程需要一天的时间，有时甚至需要两三天的时间，但是有的平台规定要三四个小时完成。“但是当业务急剧增多时，就很难对提交的信息进行详尽的调查，甚至有的业务刚刚审批完毕就要先进行放款操作了”，该负责人如是说。这就在一定程度上增加了投资风险，如果平台风控不严格的状态持续时间较长，那么借款人的骗贷风险，会在一定程度上随着时间的推移转嫁到投资人身上。因此投资风险的核心在于平台风控能力的强弱和严谨，而“经常”对平台进行考察，则会尽可能提前发现平台风控的异常，从而也能提前处理自己的资金，将潜在的资金风险降到最低。

    通过上面两点我们可以看到，风险的大小并不是一个定值，是会随着时间、平台发展、风控能力的变化而变化的，因此我们今天认为安全、可靠的平台，并不代表一直都安全、可靠，所以我们要“经常”对平台的运营进行考察，特别是平台的风控能力，最好是不定期进行实地考察。