牛牛bank拟切换包商银行资金存管 升级更安全

 2015年12月28日，国务院法制办正式发布P2P网贷监管暂行办法（征求意见稿），系P2P网贷进入中国8年来首份行业监管细则意见稿。根据意见稿中第二十八条客户资金保护条款规定：网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理，选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。

    而事实上，先于网贷监管暂行办法，去年十月牛牛bank便已与包商银行股份有限公司签署了《战略合作备忘录》，其中第十三条合作内容规定，包商银行将主要向牛牛bank及牛牛bank平台用户提供网络借贷资金的第三方银行存管服务。这表明，未来牛牛bank用户在平台的账户资金将存管于包商银行，与平台隔离。

    目前进展至系统对接 预计七月份正式切换

    自双方签订备忘录以来，牛牛bank已在今年1月底与包商银行完成了平台全业务的梳理，主要包括票据、租赁、保理等项目风控要求，信息流、资金流等数据传递流程。目前，双方正在进行后台功能的技术对接，包括接口文档及相关技术开发等，预计3月底完成。后期，4月至5月底，牛牛bank还将根据包商银行的监管要求进行数据库和后台系统的改造升级，并同时进行“开户、投资、充值、提现”等业务流程的优化。6月，包商银行将对升级改造后的牛牛bank做全面安全合规测评，测评通过后，银行资金存管系统切换将在7月份完成。

    正式切换银行存管后，牛牛bank平台资金借贷双方发出的指令将直接发予包商银行，具体交由包商银行来进行双方资金的业务划拨，并将数据同步传送牛牛bank。（见下流程图）

    据牛牛bank运营总监黄宗源表示，切换银行存管后的牛牛bank将在以下四个方面为用户资金提供全方位的安全管理和投资理财升级服务：

    1、用户资金与平台自有资金进行有效隔离，用户的资金自交易之初就在银行体系内运转，在根源上保障了用户资金安全；

    2、包商银行为每一位牛牛bank用户设立独立的银行存管子账户，银行对用户账户独立管理；

    3、所有涉及资金流转环节，操作都跳转到包商银行页面进行密码验证，确保用户真实意愿交易；

    4、平台借款项目，均提交给包商银行详细的尽职调查报告、风险控制措施，确保项目真实有效。

    双方互认资质 最终达成合作

    此次牛牛bank与包商银行达成合作共识，是建立在双方资质互认的基础上。

    作为内蒙古自治区最早成立的股份制商业银行，包商银行是中国银监会评定的首批风险最小（即二级）认证的七家城商行之一。近年来监管风险评级始终保持在二级水平，并于2011年被中央文明委授予“全国文明单位”称号。在对该安全资质的认定下，牛牛bank最终选择与包商银行进行资金存管合作。

    在包商银行方面，之所以将牛牛bank选作首家互联网金融资金存管合作单位，也是出于对牛牛bank资质认可的考虑。首先，牛牛bank实缴注册资金1亿元，完全符合银行对P2P平台的注册资本金不低于5000万元的要求，而能够达到此要求的网贷平台全国也只有几百家，占比不足30%。其次，包商银行在对平台进行实地资质考察后，对牛牛bank的债权产品布局、业务运作模式、风险控制手段、资产安全性等诸多方面表示认可。而平台往期标的0坏账、0逾期的良好表现，也是包商银行选择与牛牛bank合作的重要衡量指标。第三，在平台的发展思路方面，包商银行对牛牛bank选取优质企业资产，定位做线上资产证券化平台的方向非常认可，平台持续经营能力较强。

    在相互考量的基础上，双方最终达成初步合作意愿，并于2015年10月正式签署《战略合作备忘录》。

    存管模式合理性关乎投资者资金安全 一定慎重考量

    自融和资金流向不透明一直以来都是P2P等相关互联网金融行业风险频发的主要原因，为尽可能的规避因此给投资者资金带来的经营及道德风险，良性规范运营的平台一般会采用用户资金与平台隔离的第三方资金管理模式。例如，牛牛bank自成立起便采用与第三方支付平台进行合作的模式，将投资用户账户资金先后托管于汇付天下和新浪支付，与平台资金隔离。

    而自去年下半年《互联网金融指导意见》正式出台以来，其对P2P平台设立银行存管的建议和要求引起了业内的广泛关注，与此同时，银行方面也改变了以往对网贷行业铁板一块的排斥态度，开始逐渐接触和吸纳互联网金融领域的良性资产进行资金存管合作。

    为更彻底的保障用户资金安全，牛牛bank便借此良机寻求与银行进行资金存管的合作机会，并最终达成。在黄宗源看来，虽然第三方支付公司具有央行发放的支付业务牌照，也具有相当的安全性，但相对来看，银行在资金存管的业务能力上无疑更为专业。

    “除了具有更长时间的业务经验积淀，安全技术搭建较为完善也是牛牛bank主要考量的，像银行系统的数据库加密都是更加审慎和安全的。”黄宗源表示。      

    牛牛bank官网：https://www.newnewbank.com?from=bhcg

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