服务普惠金融 借贷宝为企业打通内外部融资渠道

    近日，国内知名熟人借贷App借贷宝推出了面向中小微企业的企业版功能。这一功能为中小微企业提供了便捷、灵活、持续的融资渠道，据称可以让资金使用更有效率，有助于分散了中小微企业融资风险，有效促进中小微企业健康发展，并和银行等传统金融机构共同建立“分化风险和降低融资成本”的渠道。 

    据笔者了解，借贷宝企业版的出现，使得传统企业与员工之间通过银行发放薪酬的流程发生了一些改变。主要表现在企业可以把以往直接打进员工银行账户的薪酬，打进员工借贷宝账户。而员工借贷宝账户则可以对接借贷、理财等互联网金融服务功能。这意味着，借贷宝的介入，使得资金从企业银行账户到员工个人银行账户之间建立了一个“回路”，员工可以轻松把闲散资金通过借贷宝借给企业，进而使得员工的理财需求得到充分满足，达成企业与员工之间的“双赢”。 

    较之以往，这样便捷的回路是不存在的。企业发薪酬给员工，员工的工资用于消费和维持生活，闲散资金往往空置在银行卡中，这种情况不仅利率极低，而且完全忽视了企业作为资金需求方的潜在功能。而企业通过使用借贷宝，可以把企业往往不得不求助于高利贷民间融资途径的需求转化和对接到企业员工的理财需求上来。 

    如果说“回路”为小微企业优化了现金流，那么对于规模更大、资金需求更高的中小企业，借贷宝企业版又能如何打造一条“通路”的呢？事实上，从借贷宝个人版就能看出端倪。在借贷宝上，凭借个人信用借到的款项，可以转借给他人。这意味着借贷宝企业版可以由员工出面，把其从借贷宝上接到的钱，转借给企业。但是，根据现有的规则看，存在借款与信用能力一致性的原则，即一个企业员工越多、信用能力越好，借贷宝企业版能给企业提供的融资额度也会越高。甚至于银行等机构，也可以通过这种途径实现对“中小微企业”的信贷支持，而风险和借贷成本较之以往银行直接介入，均有了非常大的优化和降低。 

    众所周知，在一些地区，企业间民间资金拆兑利率往往非常高，而民间理财的回报也比较低，这和传统民间金融的业态有关，传统P2P或者小贷不得不承担比较高的系统性风险。而借贷宝上一对一的借贷关系，使得风险仅仅存在于一对一的法律借贷关系之中。并且承担风险的是单个个人，平台仅担当信息中介功能，且不收取信息服务费，这就意味着借贷宝企业版借款最高利率理论上限可以达到24%。而这一数字不论对于出借人还是借款人，都是非常优惠的数据。而企业员工则可以根据企业的现实情况，觉得是否出借和出借多少资金给企业。而企业可以根据自身信用状况，提出不同期限、利率和额度的借款需求。 

    从行业角度看，这样的互联网金融模式不仅符合合法合规的要求，而且填补了银行等传统金融机构未能有效覆盖“融资难、融资贵”的中小微企业那部分需求，也辅助银行等传统金融机构分散了社会风险，成为互联网金融真正优化社会金融服务的一个全新模式。