315深度解析：力造金融新常态 前海红筹0坏账

今年315晚会主题为“共筑消费新生态”，维权焦点将首次关注新兴的互联网消费领域。今年以来，随着行业监管的推行，解除行业信任危机，不少平台公开发布运营月报，提高信息透明度。但投资人不难发现，关于坏账率的分析数据却鲜少看到。 

    网贷评级报告显示P2P行业平均坏账率高达两位数 

    2015年，融360与中国人民大学国际学院金融风险实验室联合发布了2015年第二期网贷评级报告。报告显示，P2P网贷行业整体减速，116家P2P平台的平均年化收益率为13.49%。与此同时，P2P网贷行业整体坏账率在上升，部分平台的坏账率已经上升到20%以上，平均坏账率应当在10%——20%之间。 

    渣打银行副首席信贷官牛佳耕在出席“互联网金融风控与发展全球论坛”时提出：P2P行业生死线3.6%，低于这个才好生存。对比10%的平均值，看来大多数P2P平台都走的步履维艰。行业坏账率如此之高的情况下，真的有平台能做到坏账率为0？

    做到坏账率为0有多难？ 

    首先，我们应该知道坏账产生的原因：项目不真实、借款超越偿还能力、缺乏第三方担保甚至自融等都是坏账产生原因。 

    前海红筹从成立至今，始终保持0坏账的成绩。究竟名不见经传的前海红筹是怎么做到坏账率是0的？ 

    实地核查确保项目真实 

    现在做互联网金融的很多企业都来自互联网行业，做起网络推广顺风顺水，但对于线下就一抹黑或者全部交给第三方。前海红筹坚持深入线下实地考核的风控措施，进行严格贷前、贷中、贷后调查。立项之前先初审，风控人员先到项目所在地确认项目是否真实存在，业务是否正常运转，立项核查后出具核查报告进行风险评估。 

    多维核查以足值抵押物确保偿还能力 

    借款先查账，须有足值抵押物。前海红筹帮助小微企业进行融资服务，但很多小企业根本没有完善的财务报表，对此前海红筹有对策。以一家酒店借款为例，初审后评审人员会再次到现场，盘查其营业设施、营业收入、房租成本、人员工资、税务状况、负债情况等，通过其近几个月的付费支出判断业务是否正常持续进行。 

    不光考核借款人经营状况和还款能力过关，甚至会到借款人家中家访，评估其是否有足值抵押物及良好的社会人际关系。 

   征信数据做参考，综合评估保安全

    除了实地考察，前海红筹进行大量外部数据采集及分析，包括很多征信机构，如央行征信、高院执行系统、深圳房地产权籍系统等。 

    考察完毕，评审人员会根据现场数据帮借款人还原财务报表包含资产负债、现金流等，再次验证其财务状况是否健康。 

    以上各项都进行真实评估后，风控专员进行立项，进行资料收集，项目审核上线。 

    正因有如此严格周密的贷前管理，才能保证到前海红筹上的项目都真实可信，确保投资人资金安全。前段时间不少投资人反映，前海红筹标的难抢，实际上是因为前海红筹所有项目都要经过逐项流程审核通过才能安全上线。无论P2P有多创新，总离不开金融的属性，而坏账是金融行业的一种常态。P2P本身是经营风险的行业，只要平台严把风控线，确保项目信息真实，严密审核，就能像前海红筹一样把坏账率降至最低，给投资人更好的投资体验。

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