网贷平台多重风控体系的2.0时代到来

  近几年，P2P金融行业处于野蛮生长时期，自《监管意见》出台以后，各家平台相对“冷静”的总结归纳出现的问题与整改。其中较为突显的矛盾是网贷平台风险管控问题。与传统金融企业一样，P2P网贷也注定存在着风险。而资金安全又是行业的核心竞争力，所以风控是P2P网贷平台能够正常运营的核心与保障。对于网贷平台来说，做好风控、打牢基础才是发展的根本。 

    《监管意见》的出台可以让我们预见P2P 1.0时代即将翻篇，换言之，符合P2P 1.0时代的风控体系不见得就一定适用于2.0时代。那么什么样的风控体系才能顺应行业发展呢？ 

    首先，让我们一起回顾一下P2P行业风控体系的前世今生。现在大部分P2P网贷平台公司宣称的风险控制手段，大约有以下几种。 

    1、设立风险保证金 

    网贷平台大都是将成本加到借款人或出借人身上的，从本质上加大了贷款的风险。另外平台宣称的准备金是否真实到位？有无挪用？如何监管？ 

    2、将一笔资金分散到若干个借款标的。 

    这种小额分散的做法我们先不去考虑它是否符合《监管意见》，从表面上看确实降低了风险，其实本身并不是分散了投资风险，而是将损失平摊到每一个投资人身上，它仅仅能减少一个投资人血本无归的几率，在宏观层面上并没有改变风险本身。而当平台的不良率达到一定比例，投资人扣除承担的平均风险损失，综合回报率甚至有可能低于存款利率。此类风控无异于赌博。 

    3、三方担保 

    相当一部分P2P网贷平台合作的担保公司根本没有主管部门授予的融资担保资质，仅是名称上有个担保字样而已，或者直接就是P2P网贷平台关联人成立的皮包公司。因此，此类风控的真实性实难考量。 

    4、由P2P网贷平台提供代偿保证。 

    此种风控可以用不靠谱来形容，举个例子来说，红岭创投，一个项目损失一个亿，而它的注册资金只有6000万元，加上利润、资本公积金也就9000万元，如何相信P2P公司能够代偿? 

    5、房产抵押 

    银行做房地产抵押贷款相对可靠，因为它利率低，可以优选客户，拥有房产的优质客户除了银行，也没有其它的选择。因此剩下的都可以看做风险客户，这无疑更加增加了风险，另外，出借人的一个认识误区是，大家普遍认为，一旦借款人贷款逾期，就可以获得他的房子或将其变现，是零风险的。在中国的司法环境下，一个违约的房产抵押贷款，从起诉到能拿到房产变现一般没有一至两年是不可能完成的，当然还要扣除20%-43%的税费。再计算两年的资金成本，其损失可谓极大。 

    6、建立风控模型利用大数据筛选 

    大数据何来?如何筛选?仅依靠简单地收集企业或个人的一些数据，然后套用一个个高大上的所谓国外引进的风险分析模型，就能分析出借款人的风险度?夸张点说，在笔者看来，可靠程度仅仅高于扔硬币做选择。 

    7、线下解决风控 

    此种风控最直接有效，但是一个问题也就出现了，那就是风控成本应如何控制?谁来承担?所以说此种方式的最大弊端就是成本。 

    重温了风控体系的“前世今生”，笔者可以肯定的告诉大家，只有最适合时代的体系，没有完美的系统。在P2P 2.0到来的时代我们确实要思考适合P2P网贷的风控体系。 

    e贷51网（www.edai51.com）通过对以往风控体系的深入研究，根据P2P1.0风控体系的不足之处，推出7重保障为投资人的投资保驾护航 

    在2.0时代到来之际，e贷51秉承着“让互联网金融更简单”企业理念，利用自身的信息收集和处理方面的能力，从专业的角度出发，运用商户保证金体系，甄选优质的金融商户和金融产品，将传统网贷平台集中的风险进行分散，降低，使投资人真正的做到小额投资，分散投资，帮助投资人有效地筛选出优质金融商户和金融产品，从而节约投资人的信息成本，有效的保障投资人的利益。同时，为贷款公司及有金融服务需求的企业输出平台、技术、运营及风控等完整的生态体系，整合专业的贷款服务,形成网络化,标准化,信息化的风控体系，既从前端实现 了对风险的有效控制，又降低了贷款企业从事互联网金融的门槛、节约企业成本，打造出国内首家P2P淘宝模式的纯中介免费网贷平台。 

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