从阿尔法狗看大数据风控人工智能

  随着人机围棋大战最终以阿尔法狗 4:1完胜人类的成绩收官，阿尔法狗所代表的人工智能在“直觉”方面的突破打开了人工智能的新天地。人们心中逐渐形成了一种共识：在不远的未来，人工智能将会颠覆人类的工作方式，解放大量生产力，在各个领域爆发出难以估量的价值。那么，人工智能将给互联网金融行业带来什么样的颠覆呢? 

    人工智能带给金融行业的颠覆 

    更先进的算法可以用来识别用户行为模式，从而应用在金融产品的精准营销，或者用于防止各种交易欺诈和贷款申请欺诈。也可以用在提升风控模型的预测能力，使用机器学习的模型将会拥有持续学习和迭代升级的能力。此外，未来的人工智能甚至将代替风控人员进行贷款审核。 

    事实上，早在2015年初，大数据风控标杆企业神州融就开发出了这样一款风控界的阿尔法狗，并形象地称之为“无人机系统”。该系统通过充分借鉴和引入Experian（益博睿）全球零售及小额信贷风控和流程管理的实践，结合中国国情以及在个人及小额信贷业务的丰富经验，以量化风控与自动决策为核心构建。目前，这款大数据风控界的“阿尔法狗”已经能够实现信贷审批的秒级判定，所处理的数据量及完成判定的效率已经远远超越人工风控所能实现的极限。神州融大数据风控也正是通过无人机系统在人工智能领域迈出具有革命意义的一步。 

    像阿尔法狗下围棋一样做风控 

    风控与围棋一样，都是专业性极强的游戏。细想一下，下围棋与做风控决策有许多类似的地方，围棋是19*19的棋盘上，与棋手的3000万步落子的棋法博弈，而做风控决策则是与海量的复杂数据博弈，围棋胜负在于最终的牌面优势，风控则在于最终的决策正确。 

    神州融无人机系统，与阿尔法狗下围棋的过程中所表现出的能力和工作逻辑也有许多相通之处。 

    第一，相似在大数据 

    阿尔法狗是通过3000万个落子的数据的训练，来学习如何选择落子位置。神州融的无人机系统也是利用背后所对接的3000+维度的征信数据，通过对不同类型，不同场景，不同人群的贷款违约概率或者欺诈可能性进行分析建模。 

    第二，相似在于算法 

    阿尔法狗通过架构在蒙特卡洛树搜索上的策略网络和价值网络结合的算法引擎形成最佳组合，解决了人工智能在选择围棋落子时如何平衡模糊的“直觉”和“准确”估值的问题。而神州融的无人机系统上所运行的决策引擎也是通过选择合适的风控策略，搭配评分卡模型来解决金融风控所面临的对好坏人群的精准区分和企业风险偏好之间的平衡。 

    最后，相似在于“机器学习”能力 

    阿尔法狗所展现的通过人机对弈或者自己对弈不断提高的能力，恰好就是神州融的无人机系统内在的通过算法的持续优化和海量的征信数据的不断更新，使风控模型和策略拥有迭代升级的能力。

    正是上述三点使得两者在各自领域展现出超乎人类的能力，最终使阿尔法狗能够在分钟量级内从纷繁复杂的棋局中做出最优的落子选择，而神州融的无人机系统则能够实现信贷审批的秒级判定。截止目前，神州融已为上百家微金融机构提供了风控决策服务，其系统已经在阳光信保、中银消费、大型银行和城商行以及普惠金融等互联网金融平台得到了验证。 

    人工智能未来将成金融界标配 

    随着人工智能时代的到来，类似于阿尔法狗这样的科技创新手段必将成为金融界的标配。在美国，包括高盛、桥水、黑岩等大型资产管理公司都在量化部门的基础上，扩展了人工智能团队。未来的投资决策，都可以由AI系统通过经济数据与当前形势的变化，做出最优的决策。美国的各大银行和贷款机构也都通过对接三大征信机构的征信数据，信用评分，以及其它有关的外部征信数据，加上自有数据，通过大数据模型加决策引擎已经实现了网上申请信用卡或者贷款的秒级审批。人工介入已经变成一种补充手段。 

    而在国内，各类金融机构目前还大量依靠人工风控。大多数机构在大数据、风控模型、评分卡等自动化决策的使用方面，仍然处于摸索阶段。不论是从数据的覆盖面，清洁度，还是模型的研发技术，评分卡如何结合规则引擎来实现自动化决策，都距离人工智能有不小的差距。 

    2016年，“十三五”规划纲要草案首次出现了“人工智能”一词，作为第四次工业革命的技术基石，人工智能是全球科技界关注焦点，也是国家战略前瞻性新兴产业方向。未来，随着征信环境的不断完善、业务产品的高度标准化、各种风控评估模型和技术的完备以及作业系统的配合，金融领域的人工智能将进一步发挥其价值，互联网金融机构也将迎来健康快速地发展。