90%的人不懂P2P资金存管与托管，石投金融给你答案

   导读：有人说投资p2p，无论是第三方还是银行只要有托管就好了，还怕什么？有人说一定要银行存管才好，更安全，但90%以上的人对所谓托管、存管都傻傻看不清楚，究竟什么样的方式最安全、最方便，大家莫衷一是。 

    日前，汇付天下互联网金融事业部总经理钟红波做客石投金融大咖直播室，就P2P资金如何真正存管发表了专业看法。 

    一、存管、托管，一字之差，天差地别 

    银行存管：银行对P2P平台的资金进行存放，平台可以随时提取资金，但银行并无监督资金流向的义务。 

    银行托管：要求银行对平台的借款人和投资人分别开立账户，银行根据指令对资金进行划转。整个过程平台都接触不到资金。而像石投金融等一些第三方托管的，平台也是无法接触到资金的，实质上是一样的。 

    第三方托管：就是资金流运行在第三方托管公司，而不经过平台的银行账户，从而避免平台因为经营不善导致挪用交易资金而给交易双方带来风险！ 

    对比后就发现，存管并不那么靠谱，说有银行存管就行的投资者可要注意了。 

    二、银行托管，看起来很美，做起来太难 

    据互联网金融指导意见中第十四条“客户资金第三方存管制度”中所提，“除另有规定外，从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构。” 

    于是乎，平台为了合乎规范，都想和银行谈一场恋爱，然而，相爱不易，相处更难，不少银行都不愿与P2P合作。即使有些银行愿意，也对P2P平台提出要求：要有国资背景，注册资本在5000万以上等具体的条件，这就把大多数平台都排除在外了。 

    此外，要实现资金托管，银行就必须专门重新打造一套系统。因为付出的时间、精力、成本过高，大部分的银行并不是十分愿意接手托管业务，毕竟所需要承担的责任太大。而且，银行还有不能提供服务定制及运营维护响应速度过慢等缺点，让很多互联网金融平台望而却步。 

    目前跟银行有合作的，主要是银行存管，而非银行托管。而根据存管与托管的对比，我们发现银行存管并不能真正的实现资金安全，托管又难以企及且体验不好，平台应如何选择呢？ 

    三、第三方托管+银行存管=联合存管 应运而生 

    《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》之后，汇付天下便与恒丰银行开展合作沟通，推出联合存管服务。这个方案也是符合12月28日发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的。 

    在这个方案中汇付为P2P平台提供账户系统、支付结算、数据运营等服务，恒丰银行为P2P平台开立资金存管账户，按平台独立专户进行资金存管，定期为P2P平台出具独立的存管报告。这种“联合存管”模式符合监管细则要求，获得银监会高度认可。 

    “银行存管、联合存管本质都是将用户资金由银行存管，确保用户资金安全，但是第三方支付与银行一起为平台服务无论是系统技术支持、对接时间成本、支付便利、后续服务上都比银行托管更有优势。”钟红波说。 

    据悉，石投金融等作为首批平台已开始筹备“联合存管”模式，石投金融注册资本5000万，嘉定国资A轮入股，符合银行要求，现在已进入技术开发阶段。 

    四、联合存管，双保险，更安全 

    1、联合存管有独立子账户 

    单纯的银行存管，平台只需跟银行合作，签订一份托管协议，然后再以平台公司名义在存管银行开通一个公司账户作为存管账户即可。而联合存管是每位投资者都有独立子账户。比如在石投金融注册时，除了投资平台的账户，在第三方平台（汇付天下）有自己的独立子账户！投资采用第三方托管的平台，在注册时都应有注册第三方平台账户的提示，否则就有资金池嫌疑。 

    2、联合存管平台碰不到投资人的钱 

    银行存管平台挪用资金不需要发标、不需要制造任何借款手续就可以做到神不知鬼不觉的挪用客户资金;但是联合存管第一步要把资金委托给第三方托管，然后由第三方把资金存管在银行。平台完全触碰不到投资人的钱。在石投金融，投资人的每一笔钱的投资、提现都需要输入第三方密码，而这个密码石投金融是不知道的，也就是说，石投金融碰不到投资人一分钱。 

    3、联合存管的账户变动有短信提醒 

    很多人用银行卡都要开通短信提醒，为的是第一时间掌握账户动态。 

    银行存管模式下，银行对用户的资金出入没有短信提醒。因为银行根据平台的电子档扫描件指令进行资金汇出操作，因为资金是从一个池子里面拿出来的，银行无法区分拿的是谁的钱，所以资金变动无法通知到对应的用户。而联合存管模式下，每位投资人和自己的账户一对一，账户内资金的进出，投资者都会收到提醒。在石投金融，每到还款日期早上8点就会有morning call ，提醒投资人账户里还款已到。 

    4、联合存管不用担心第三方跑路 

    很多投资人不相信第三方，更愿意相信银行。有人会疑问第三方会不会跑路？但是没有人会担心银行会跑路。把钱投资在P2P里，P2P又把钱存管在第三方平台，第三方平台把钱存管在银行，联合存管的资金最终是托管在银行！不在投资平台上、不在第三方平台上，而是在银行里！第三方碰不了，互金平台更是碰不了。 

    5、风险备付金、机构保证金也是双托管 

    在石投金融的平台上，不仅投资人借贷方在第三方有独立子账户，风险备付金、合作机构交的保证金等都在第三方有独立子账户，最终存管在银行。一旦发生逾期，在银行的风险备付金、保证金将通过第三方平台进入到投资人的账户中。因为石投金融坚持小而分散，即使出现逾期，逾期数额一定不会大，那么机构的保证金足以覆盖这样的额度。 

    值得一提的是，自石投金融2014年成立以来，累计交易金额达到24.91亿元，因为严谨缜密的风控体系，至今保持0逾期、0坏账的成绩。 

    五、联合存管或将是行业主流 

    联合存管发挥了银行与第三方支付各自的优势。在账户设置、信息技术、用户体验、安全便捷等方面，比单纯的银行托管、第三方托管有明显优势。钟洪波女士认为，联合存管模式能确保投资人资金安全，监管新规正式实施后，或将成为行业主流，石投金融的选择将为其他平台提供参考。