服务中小企业是互联网金融的“本土使命”

   宏观经济下行大背景下，中小企业生存状况堪忧，尤其是融资难问题更为突出。一直以来， 由于信用缺失、固定资产等抵押担保品少、财务信息不透明等，中小企业的融资 是个顽疾，近年来尽管国家出台了多项舒缓中小企业融资难的举措，但以国有银行为核心，商业银行间接融资为主导的传统金融体系，与经济主体，尤其是在中小企业融资方面的金融服务呈现结构性缺失之局。 

    理论上银行是中小企业最理想的融资对像，成本在6%-8%之间。但从收益风险配比角度看，银行更愿意将资金大门向优质企业敞开，而不愿承受过高风险。中小企业扩大再生产，要么通过内生式积累，要么借道民间高利贷。而民间借贷的平均利率在27%左右，高企的融资成本挤压了中小企业的生存空间。 

    互联网金融最大创新在于填补银行和民间借贷之间8%-20%的融资利率空白，打开中小企业融资阀门。8%-20%融资服务的空白，背后折射的是社会资本对中小企业所要求的不合理的过高风险补偿。 

    从另一方面讲，针对中小企业的金融服务仍是一片尚未被充分开发的大市场，同时也是一片未被深度挖掘的新蓝海。新的金融模式、新的技术应用都可能彻底启动行业崛起阀门。 

    2005年有了全球第一家网络贷款Zopa平台之后，英国互联网金融进入快速发展通道。到目前为止，Zopa有50万会员，相互间出借超100亿人民币，利率完全由会员自主商定，Zopa主营个人无担保的信用贷款。在美国， 创立于2006年于的LendingClub ，主营业务是为市场提供P2P贷款的平台中介服务。公司主营个人贷款服务，至2015年平台累计成交规模已超1000亿人民币，Lending Club和Prosper占据了美国互联网金融个人信贷市场的前两位。 

    金融服务面对企业的时候，比面向个人单一群体的阻力更大。个人客户是互联网化的，愿意接受新东西，而企业在需求流动资金的同时，还需要核算财务成本以及资金安全性。国外知名互联网金融平台更多的是为个人提供金融服务，而中国创业者用了8年多的时间将P2P网贷平台这一“舶来品”逐步发展起来，不断丰富了互联网金融服务领域。结合中国本土中小企业融资难的实际情况，通过平台为中小企业提供金融服务。一方面，投资人更便捷地接触到了优质的借款企业；另外一方面，中小企业得到了更多的资金，而互联网金融平台打通了一条客户来源渠道。 

    互联网具有透明度高、信息获取方便、操作便捷等特征，令中小企业贷款降低了门槛、省去了许多中间环节、降低了成本，也让投资者可以掌握企业的实时动态数据;另一方面，其他诸如阿里巴巴、京东第三方电子商务平台，掌握了大量中小企业历年滚动交易数据，有效地控制了融资风险。互联网金融的快速发展极大地提高了市场上买卖双方的交易效率，降低了金融服务的门槛。 

    九鼎控股打造的互联网金融平台的借贷宝针对中小企业庞大的融资需求，尝试用全新的思路和模式探索解决中小企业的融资问题。其借助企业与员工天然的熟人关系，进军中小企业融资市场，推出借贷宝企业版，通过模式和技术的深度创新，升级熟人借贷生态体系。基于企业与员工之间因高度熟知、彼此信任而自生的融资模式，很大程度上消弭了中小微企业无法提供抵押或担保的尴尬。同时员工可以根据对自己企业的信用情况、偿债能力的判断，自由决定是否参与融资。按照资金需要持续流动才能产生利益这个逻辑搭建一个简单快捷、方便企业融资的平台。 

    新的金融生态正取代着传统的金融模式，传统的金融生态正经历着摧枯拉朽式的变革。未来，随着科技创新对金融行业的不断改造与颠覆，中小企业的金融融资市场会有更多的入局者。为中小企业提供“及时雨”般的金融服务是普惠金融的愿景，亦是互联网金融的“本土使命”。