场景资源成消费金融发力点 国美金融如何布局

   前言：拥有近1800家门店和10万+的微店消费场景，国美在布局消费金融业务方面具有独特优势。美易分作为国美金融布局消费金融领域重要的产品之一，风控措施不断完善。在已接入多家民间征信机构数据的同时，即将接入央行征信系统。随着产品升级和风控措施的不断完善，美易分将为客户提供更好的一站式消费体验。 

    2016中国国际消费金融发展大会近日在上海召开，与会嘉宾集中探讨了互联网+消费场景，消费金融风控等主题。整体上看，随着越来越多的消费偏好型和潮流消费理念的80后、90后走入职场，成家立业，以此为基础背景的消费金融，必将在未来很长时间内迎来爆发式增长。 

    消费金融迎来政策等层面黄金机遇期 

    商务部发布的数据显示，2015全年实现社会消费品零售总额30.1万亿元，同比增长10.7%。消费品市场规模首次突破30万亿元，同时，消费对国民经济增长的贡献率进一步提升至66.4%，消费对经济贡献率继续加大。2015年消费市场出现了服务消费、信息消费等一批新的消费热点。 

    但与之相对的是，我国消费金融发展还处于起步的阶段。数据表明，目前我国消费信贷在信贷结构中占比仅为20%左右，而美国消费信贷的占比已经超过60%，因此从这个角度来看，考虑到我国的人口基数，消费信贷还有很大的上升空间。具体来看，放贷在我国消费信贷机构中占比一直维持在75%左右，占比较高。而居民消费杠杆率水平则较低，消费信贷规模占居民可支配收入比例为36.4%，包含房贷后仍远低于美国的104.4%。 

    2015年6月，国务院常务会议提出“发展消费金融，将消费金融公司试点扩至全国，重点服务中低收入人群，释放消费潜力、促进消费升级，增强消费对经济的拉动力”。2016年3月30日，中国人民银行、银监会联合发布关于加大对新消费领域金融支持的指导意见。意见提出，推进消费金融公司设立常态化，鼓励消费金融公司拓展业务内容，针对细分市场提供特色服务。目前我国消费需求升级明显,对生活品质要求逐步提高,由此带来了巨大的消费市场空间。伴随着互联网技术等手段的发展以及个人征信体系建设的不断完善，消费金融面临政策等多方面机遇期。 

    互联网+消费金融成趋势 构建场景成其中关键点 

    随着消费金融发展黄金机遇期到来，商业银行、消费金融公司、电商平台等都在布局相关业务。在此过程中，互联网+消费金融成为了发展新趋势，而如何构建消费场景和加强风控是其中的关键点。在布局消费金融的众多机构中，电商平台具有多方面的优势。不仅具有场景入口，消费金融服务可以无缝嵌入到电商平台业务中，增强用户体验和粘性。与此同时，经过多年的交易等数据的积累，利用大数据风控，可以更加便捷的对客户信用做出较为真实的评估，降低相关违约风险。 

    有业内专家认为，从目前市场情况看，消费金融可主要分为三类： 

    一类是大型电商平台，自建业务条线，将消费分期等嵌入到交易场景里。通过提供消费金融服务，不仅可以增加交易额，提高用户粘性，同时还可以跟踪客户之后的还款行为，对客户资信进行评估，积累相关数据。 

    二类是以切入消费金融细分领域的互联网公司。当前，教育，专修、医疗、租房等消费细分领域都成为了创业热点，这类公司定位在某个细分领域，扩展该产业链上下游，构建消费场景大生态。 

    三类是通过数据挖掘与建模，具备大数据风控技术，提供第三方信贷服务的金融平台，与拥有场景入口的电商合作，通过共享各自的资源，实行利润分成模式。通过该合作模式，提升用户体验。 

    业内专家表示，在消费金融布局中，首要是消费场景的建立。家电等电商与零售行业领头企业集聚着较强的用户需求，同时也提供消费金融需要的良好消费场景。然后面临的是风控技术和资金成本的考验。而打破数据孤岛，提高反欺诈能力是解决风控能力的较好办法。 

    拥有线下门店以及移动端多种场景 国美金融别具优势 

    2016年，国美控股集团通过金融投资、线下零售等六大业务板块联动，加速推进全零售生态圈战略。“全零售生态圈”是以国美电器作为核心和入口，通过全渠道，为消费者营造不同的消费场景，再以不同的渠道、场景、服务、体验等因素与消费者建立强链接。打造“全零售生态圈”的关键之一就是增加内容、构建场景。而这也成为国美金融布局消费金融的优势所在。 

    据了解，目前国美拥有1.8亿会员，覆盖全国近1800家落地门店，几十万销售人员以及400多个城市物流配送中心和售后体系。与其他同业不同的是，国美正在推行的10万+微店计划，有效实现了实体店与互联网的无缝结合。通过将消费分期等金融业务嵌入到线下门店消费场景和移动端场景，有效增加客户粘性。 

    美易分作为国美金融布局消费金融领域重要的产品之一，风控措施在不断完善。在已接入多家民间征信机构数据的同时，即将接入央行征信系统。考虑到拥有议价、渠道和品牌三方面的优势，国美金融在布局消费金融平台时，主要集中在消费产品客户向金融客户的转化。 

    目前，美易分已基本覆盖全国国美门店，用户数量及交易规模稳步上升。除线下门店外，美易分针对国美优质会员已展开多层次多方位的邀约体验活动，取得了预期的效果。美易分在着眼国美现有门店客户的同时也积极开展外部获客，运用大数据精准分析不同目标客群的用户需求，适时推出新产品，致力于将美易分打造成客户体验佳的产品平台。