誉存科技：全流程风险管理 融资担保的大数据解决之道

  前言：新监督管理条例规范了融资担保业的发展要件，为审慎化经营监管提供了法律基础；而大数据的引入则为回归担保本质，发展普惠金融提供了有力的技术支撑。

    近来，沉寂多时的融资担保行业再度引发社会关注。首先是国务院公布《融资担保公司监督管理条例》，全面规范了设立融资担保公司的条件，并引入风险管理指引。

    其后不久，央行又发布《关于对普惠金融实施定向降准的通知》，运用定向降准以及再贷款加大对中小微企业的金融支持。

    从中央到地方，从银行业到非银行业，发展普惠金融无疑是基调，严防严控风险则是核心。可以预见，积疴甚深的融资担保行业必将迎来又一次重大洗牌。

    行业现状初探

    目前，我国担保公司主要分为两大类：融资性担保公司和一般性担保公司。

    其中，融资性担保公司作为国家普惠金融体系的重要组成部分，一直占据着行业主导地位，且绝大部分担保公司也以融资类信贷担保为主营业务。

    整体而言，融资担保可谓是一个朝阳产业。

    政策上，有国家和地方的大力扶持，安徽“4321”模式被全国各地广泛推崇；市场层面，中小微企业融资需求强劲，为担保公司的发展创造了条件。

    数据显示，截至2016年末，全国融资性担保行业共有法人机构8402家，较上年末增加2372家，增长39.3%。

    高速发展的同时，高风险也不容忽视。

    融资担保风险特质

    由于融资担保公司的服务群体主要是中小微企业，总体属于次级客户。此类客户基数大，普遍特点是成长能力强、发展潜力大、资金需求旺盛，但实物资产较薄弱、信用级别较低。因为经营不够规范、信息披露不够透明、信用积累较低，往往被银行等金融机构拒之门外。

    而那些达不到银行授信条件的风险点，则转嫁成为担保机构发生代偿的主要因素。

    据有关部门统计，我国中小微企业的平均寿命是3年左右，成长性和短寿命是中小微企业群体的两大特性。特别是在经济下行期和转型期，中小微企业破产倒闭的现象比比皆是。

    这种经营状态的极大不确定性也给担保机构代偿带来巨大潜在风险。

    从这一点来看，如果能对中小微企业的经营状态进行动态监测，及时预警，或许能将风险压缩到可控范围。

    于是有业内人士提出：“担保机构应该从多个方面，特别是从经营角度对企业成长力和现金流量进行分析，从而判断企业的经营能力和偿债能力，并基于此来给予其适当的担保授信额度。”

    融资担保风险的大数据之道

    针对以上风险，笔者认为，可以从以下三个方面来切入：

    1、引入大数据平台，完善信用评级，建立全流程风险管理机制；

    2、积极探索新型政银担合作模式，加强政银担合作风险管控；

    3、主动拓宽资金来源，创新产品服务，不要过于依赖银行。

    全流程风险管理机制：打铁还需自身硬，担保作为一种信用增进机制，担保机构势必要比银行更了解企业，可以说风控效力决定了担保公司实力。通观时下大环境，大数据风控或已成为金融风险管理的未来主流。

    调查显示，国内多家担保机构已启动大数据战略，与第三方金融科技公司展开合作。如重庆教育担保、重庆渝台担保、北京首创担保、江西华章汉辰担保等均在此方面采取了积极举措，与誉存科技进行了全面合作。

    据了解，誉存科技是国内最早进行企业级大数据风控服务的公司之一，拥有多项核心技术，在金融大数据领域累计了深厚的经验。旗下核心产品星象，基于复杂网络理论、风险传导模型、行为模型等先进人工智能技术，提供企业画像、风险扫描、经营核查、行为监控、深度分析及智能预测等多个维度服务。

    “去年底，我们与誉存科技合作，将星象正式运用于公司在保企业全流程风险管理中。通过这个大数据平台对监控企业的各项经营相关数据进行及时更新，提升了企业相关信息的收集效率，完善了在保客户风险管理体系，提高了保后管理工作效率。”重庆教育担保的有关负责人告诉笔者。

    通过星象的智能化模块工具应用，可以串联担保服务流程中不同时间节点，实现全流程风险管理价值链。保前调查环节，全面扫描客户企业及其关联企业的多维信息，识别风险点；保时审查环节，利用企业经营指标分析工具和企业经营数值核查工具，一键输出企业成长能力、偿债能力；保后检查环节，智能监控在保企业及其关联企业，自定义预警规则，实时推送风险信息。

    关于大数据风控，究其本质，可以追溯到对风险链条关系的全面挖掘——基于复杂网络理论的风险传导模型。把具有直接或间接关系的不同企业作为网络中的节点，企业之间，企业与人之间的投资任职关系、司法诉讼关系、融资租赁关系作为网络中的关联路径，两个节点之间有关系则两个相关节点之间有连接，否则节点之间不存在连接。由于关联网络很庞大，直接进行分析比较复杂，我们可以通过网络算法划分，将企业关联网络划分为不同的层级，第一层的关系最为紧密，然后往外扩展延伸，二层，三层，四层……在此基础上根据复杂网络的算法分析，找到风险传染性最大的路径，然后再找到对应的节点。如此一来，预测风险，处理风险就变得可控，具有实际操作性。

    新型政银担合作模式：由于担保公司“准公共产品”的定位，势必涉及多方面的因素，仅依靠担保机构本身力量不能解决担保行业风险问题。一旦发生风险，如何处置也是个系统工程，需要政府牵头，银行、法院甚至公安的配合。

    担保行业若要长期发展离不开政府、银行的支持，前者体现了准公共产品属性，是政府支持普惠金融的有效方式；后者资金成本低、体量大，是担保业重要的资金来源。这一点，安徽“4321”模式受到全国各地的追捧学习，重庆新型银担合作模式也在2016年底兴起，即由合作银行承担20%的贷款风险，其余80%的贷款风险由再担保公司与相关的担保机构共同分担。

    另外，对担保机构本身来说，也要改变以往弱势被动的地位，主动出击，寻求多渠道资金来源，提高抗风险能力。同时，利用大数据技术获客，创新产品服务，开展精准营销，全过程参与担保业务流程。由小及大，盘活市场，从而保持长期可持续发展的有效运行机制。