投哪网CRO刘瑞峰博士浅谈车贷行业风险管理

   刘瑞峰 投哪网首席风险官（CRO）

    南开大学概率与统计学硕士，美国密执安州立大学博士；负责风险管理工作；曾服务于汇丰银行（HSBC）、摩根大通（JPM）、瀚华金控股份有限公司，拥有超过20年的金融行业风险管理经验。

    对于所有和“钱”打交道的行业，最让人关注的应是风险管理。投哪网创始人创业之初，考虑较多的一定是在这种业务模式下，如何做好风险管理；投资人在对我们进行尽职调查时，关注得较多的也是我们的资产质量；监管机构对我们关注较多的还是我们的风险管理水平。那么，我们的业务有哪些风险呢？我们又如何防范这些风险？我们每一个员工在风险防范上能发挥哪些作用？

    风险提示

    当前我们的业务主要是车辆抵押贷款，我们的业务有哪些风险呢？我们面临的风险主要有客户失信、客户车辆价值不足、员工违规操作及监管政策不确定等几大类。

    风险类型：客户失信风险

    对于客户失信风险，我们采取了一系列防范措施，首先通过接入第三方数据搜集客户负面信息，对客户的信用进行评分；再通过对客户面谈、电核、分析、建模及实地走访客户经营场所及住宅等一系列风险识别手段，全方位了解客户，防范客户欺诈，确保客户有还款意愿及还款能力，以降低风险。

    风险类型：车辆价值风险

    对于车辆价值风险，由经验丰富的车辆评估师现场对车辆状况进行评估、对车辆重大事故进行排查，同时结合专业的车评App“车易评”对车辆价值进行精准评估，确保我们放款额度合理，增加客户违约成本，从而减少风险。

    风险类型：员工操作风险

    从员工操作风险来看，部分问题是操作不当造成的过失，员工没有主观犯错误的意愿，但由于对业务不熟悉、对我们的风险政策或操作流程不清楚而导致差错。对于这类风险，我们通过梳理操作流程，使流程变得清晰明了，使员工在操作中更加聚焦于高风险环节，并对容易出差错的操作流程进行针对性培训，从而降低由于操作失误而造成的风险；另外，将风险管理政策植入系统，由系统按照我们设定的标准对客户进行判断，减少人为判断的失误。

    不可否认，还有一部分员工操作风险是由于人为主观因素造成，极少部分员工经不起利益的诱惑，和骗贷客户内外勾结，故意违规操作，牺牲公司利益。对于我们这样一家有上万员工、300多家网点的机构，必须有完善的机制和系统来防范员工操作性风险。通过几个月的努力，我们逐渐建立起了一套风险预警体系，对每一位业务人员、每一位风控专员、每一位评估师、每一家分行的资产质量进行预警，通过对资产质量的变化进行风险预警，及时了解是哪些业务环节出了差错、哪些人在违规操作，及时把控住风险，防范于未然。

    风险管理部在公司业务发展中承担着非常重要的角色，但风险管理不只是风险管理人员和公司管理人员的责任，风险管理是我们每一个员工的职责！或者说人人都是风险管理人员！风险管理也不是很高深的工作，是通过我们每一个人每天的具体工作体现出来的。

    一线业务人员通过直接和客户打交道，可以很大程度识别高风险客户；一线风控人员通过核实客户资料及面对面了解客户信息、车辆情况来防范风险，电核人员通过对客户信息进行甄别识别风险，评审人员按照公司制定的政策对客户授信来管理风险，数据分析、建模团队人员通过分析逾期客户特征来识别风险、优化风险管理政策。我们每一个人只要以公司利益为工作的出发点，按照制度做好每天的工作就是在进行风险管理！

    风险管理是互联网金融企业发展的第一要义，需要我们每位员工将风险控制落实到具体工作中，以推动公司快速健康发展，向百年企业迈进，成就金融普惠！