人人贷张适时：服务小微企业主群体要深入研究其特性与需求

 12月16日，由金融城、新金融联盟主办的第二届金融科技北京峰会在北京举行。本届峰会以“责任金融、科技赋能”为主题，汇集了监管部门领导以及来自商业银行、金融科技企业、互联网公司的行业领袖。人人贷联合创始人张适时出席峰会，并与国务院发展研究中心金融所原所长张承惠、蚂蚁金服首席战略官陈龙等围绕“科技赋能普惠金融”展开深入研讨。 

    人人贷联合创始人张适时发言时表示，根据人人贷的实践经验，服务中国小微企业主群体有三点非常重要，一是要深入了解小微企业主群体的特性，二是明确其需求，三是结合中国目前的金融科技能力为其提供有价值的服务。

图为人人贷联合创始人张适时在研讨会上发言

    深入研究小微企业主的需求和特性有助于认识客群

    对于目前国内小微企业主的特性，张适时强调，对于小微企业和小微企业主风险的判断要把两者区隔来看，小微企业或许具有较高不稳定性和风险，但小微企业主并不是高风险人群。“其实蛮有意思的，很多人觉得小微企业创业成功率很低，90%都会关闭，这是我们的第一直观感觉。小微企业的不稳定性和高风险确实是目前全球可以看到的一个现状，但在国内我们看到的一个非常明显的特征是小微企业主本身并不是高风险人群。”

    其次，小微企业主只是看起来“高负债”，其本身具备良好的还款能力。由于缺乏能够在银行流水中直接体现的工资、社保等稳定收入，大部分小微企业主在经营过程中产生的经营性信贷需求很难通过传统金融机构解决。但在当下国内的经济环境中，小微企业的核心生产要素通常是企业主自身的人力，而周转所需的资金并不能算最核心的生产要素，这就意味着小微企业主可以在合理范围内承担相应的资金成本。

    另外，在生产经营活动过程中，小微企业主个人和小微企业资金使用不分流，两者融为一体的现状。这是目前中国小微企业主的三个特性。

    对于小微企业主的资金需求和借款用途，张适时认为也可以分为三类：一是业务扩张需求，这部分资金主要用于小规模的业务扩张。二是季节性周转。大部分小微企业主本身并没有非常强的财务能力，很难去进行非常专业、系统性的现金流管理，通常是小微企业主个人去管理自己的现金流，季节性的周转需求是小微企业生产经营过程中的常态。三是应急性的资金需求。在小微企业主进行自身的现金管理的过程中，资金不足的情况下会出现应急性的资金周转需求。

    金融科技的运用要让小微企业主的生活变得更好

    如何将中国当前的金融科技能力与小微企业主群体的资金需求相结合，为其提供有价值的服务，张适时表示有两点至关重要：其一是商业可持续，其二是提供的服务要能够让小微企业主群体的生活变得更好，而不是让他们陷入长期过度负债且不可自拔的结果。

    在张适时看来，在实现商业可持续的过程中，有几点问题需要关注：首先是定价。张适时认为，在监管明确提出的年利率36%的借贷利率上限以内，平台还是有足够的可持续发展空间的。

    其次，要明确资金用途。金融产品的额度、定价、期限基本上决定了资金的用途，资金最终流入到小微企业生产经营领域，有助于进一步推动实体经济发展。据人人贷平台的数据显示，目前人人贷已累计撮合了超过400亿元的借款服务，其中近80%的资金流向了生产经营领域。

    对于如何有效地获取资金，张适时认为，移动互联网的发展和技术的进步赋予了社会服务小微的能力，通过金融科技的手段能够让更多的资金流入小微企业主的经营生产活动当中。“在我们看来，在当下的大时代背景下，各个层级的需求包括小微企业主背后的经营性资金需求，都应该获得更好的服务和支持。”

    “作为一家金融科技企业，人人贷持续为小微企业主提供服务，是因为我们相信经营性信贷更有机会让用户过上更好的生活。”张适时表示，人人贷今后将继续专注于小额信贷领域，更好的服务于小微企业主群体，持续推动促进普惠金融发展的实践。