中融民信：合规守法 依然是考量网贷机构的核心

 随着互联网金融监管的趋紧，网贷行业的洗牌加速，行业整顿整改工作加速了合规化的进程，实现行业市场出清、扶优抑劣，规范纠偏，用以确保网贷机构向常态化监管稳步过渡，并回归信息中介的本质。

    目前，网贷行业内竞争加剧，收益小幅下降，那么投资人对于网贷平台持有怎样的态度呢？据行业统计，大部分的投资者更多关注平台的合规性，因为合规守法是网贷行业的根本。投资者对于网贷行业是“爱恨交织”，网贷行业给大众提供了多元化的投融资的渠道，但同时行业乱象，“跑路”和“问题平台”让投资者望而却步。实力和竞争力不足的平台将会退出市场，网贷行业的集中度将会提升，行业的综合年化收益率小幅下降不再成为影响投资人的重要考量标准，投资人在市场的培养下变的更加理智，会以合规守法为标准，风险控制能力、第三方银行存管、小额分散等监管规定等方面综合考量网贷机构，选择适合自己风险承受能力的平台。

    2016年网贷行业爆发式的增长，也促使了网贷案件的爆发递增。据12月18日，北京市第三中级人民法院（简称三中院）与中国互联网金融协会和北京金融工作局联合召开了“P2P网络借贷中司法审判、行政监管和行业自律”的新闻通报会，三中院宋毅庭长介绍了自2015年1月至2017年11月，三中院及辖区法院受理网点纠纷案件两万余件，以一审案件为主，案件呈集中爆发趋势，2016年开始爆发，2017达到近一万五千件的高峰水平。

    网络借贷案件审理有四大突出特点：一、平台作为主体参与诉讼，按照监管诉讼双方应为借贷人和出借人；二、案件标的额度较小，多数案件在10万元以下，有大量案件标的为一两千元；三、案件管辖相对集中；四、缺席审理比例高，上诉率底。这是由于我国社会信用体系尚不完善，借款人信息是否真实无法确认而导致诈骗事件的发生。由于网贷借款的还款情况没有纳入征信体系，无法对借款人产生信用制约。对此，网贷行业的信息共享尤为重要，红黑名单的公示能够使平台规避信用危机的发生。

    据中融民信专家分析，网贷行业会随着金融科技的不断发展，大数据、区块链、人工智能等技术的应用，通过网络交易及行为数据等大数据分析技术，不仅能够降低普惠金融服务对象的征信成本，还能通过用户的行为数据综合分析判断，识别系统性的风险，信用风险和欺诈风险。

    对于网络借贷案件审理的存在三大难点：涉及法律关系复杂，司法认定存在困难;司法对于电子证据的审查与认定的经验不足；平台违规操作普遍，裁判尺度难以确定。这是由于案件中平台角色的错位，依据四部委2016年8月24日发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，网络借贷平台应该回归信息中介的角色，监管规定网贷平台不承担“担保”，要让投资人认识到互联网金融同样是风险和收益共存的属性；使用第三方银行存管，规避资金池的风险，使投资者与平台资金隔离，用以保障客户资金的安全；借款人的资金使用应该遵守国家对于民间借贷利息的规定，坚守监管底线。

    通过新闻通报会，我们看到由于网贷行业前期缺乏相应的规则，致使行业经历了无秩序的野蛮发展时期，随着网贷整改验收工作的推进，备案登记工作的完成，法律法规的健全，网贷行业将会建立定价机制，回归信息中介本质，更好的在合法合规的基础之上，更好的服务实体经济中的小微企业和有资金需求的个人，成为金融行业中重要的组成部分。