监管发文规范银行存管 九斗鱼：平台技术和风控必不可缺

 2017年底，中国互金协会正式下发了《互联网金融个体网络借贷资金存管业务规范》（下称“业务规范”）和《互联网金融个体网络借贷资金存管系统规范》（下称“系统规范”）两份文件。其中，业务规范明确了参与资金存管业务活动主体的权利义务，规定了存管人、业务管理和业务运营等要求。系统规范则提出了资金存管的基本原则，规定了资金存管系统的账户管理、资金管理、信息管理等功能要求以及安全性、业务连续性等非功能性要求。

    这意味着，网贷行业银行存管方面的合规越来越严格，存管规范对存管银行的要求更加具体，以后不再是所有银行都可以开展资金存管业务，这样能对平台的引导和规范起到很大的积极作用，其主要表现在资金管理和信息披露两方面：一方面，银行存管能够使平台资金与投资者资金分账户管理，确保投资者资金直接进入投资项目，避免了平台挪用投资者资金，可以帮助平台合理控制资金操作风险。另一方面，银行对投资者账户进行审计与披露，有利于倒逼平台加强操作合规，从而控制操作风险。

    投资者在辨别平台是否上线的是合规的银行存管时，首先要分辨该平台是否只是签约银行存管还是真的已经上线银行存管系统；其次要亲自体验一下开户流程，过程中要注意几点：一是开户的时候是否跳转银行页面，是否有设置交易密码或其他指令验证的环节；二是看开户账号开户人是投资人自己的还是平台运营公司；三是看开户、交易、转账过程中的短信验证是平台发的还是存管银行发的。

    一些存管银行只为平台开立一个大账户，并没有为每个客户开立子账户，也没有设置交易密码的环节，这就违反了规范中的原则。存管规范也正是针对上述没有子账户的问题以及伪存管、存而不管等问题而进行的规范，未来存在这些问题的银行将会面临整改或退出银行存管业务的情况。

    九斗鱼（www.jiudouyu.com）CTO黄伟表示，从平台角度考虑，一方面要提升自身的技术实力，配合银行存管进行资金规范化管理，提升存管合作的持续性与有效性；另一方面，平台自身需要建立完善的风险控制体系，合理控制自身的信用风险、市场风险与投资风险，包括利用大数据进行借款人筛选、利用信息技术进行项目筛选与监测等。

    P2P行业银行存管方面的合规越来越严格，存管银行的“白名单”制度限制了可以存管的银行范围，而一些地区的属地化政策，又在“白名单”的基础上进行了进一步的限制，再加上存管规范对存管银行的要求更加具体，最终将筛选出合规的存管银行和P2P平台。随着2018年P2P行业整改大限的到来，各地陆续颁布P2P备案细则，未来P2P机构要么合规备案，要么被淘汰，整个行业迈向健康发展的快车道。