友信金服张适时：应满足对社会有正外部性的金融需求

     2018年4月28日，人人贷所属集团人人友信宣布品牌更名为友信金服（友信金融服务集团有限公司）。友信金服联合创始人张适时于当天发送全员内部邮件宣布了品牌升级的消息。同时，张适时表示，友信金服未来致力于实践“新普惠金融”，去满足那些对社会有正外部性价值的个人金融需求。

    民营金融迎来最美好时代

    改革开放40年以来，中国的金融行业飞速发展，传统金融在发展中求变并不断扩张，新金融也展现出蓬勃生机，各行各业跨界成立的金融控股公司数不胜数，中国出现了很多世界级金融企业，在金融科技领域的发展也在全球处于领先地位。

    但另一方面，行业也出现了牌照间监管套利、政策寻租等等一系列乱象。

    张适时强调，从2016年下半年以来，中央开始有序的统筹金融监管政策。无论是万能险被叫停、金交所被禁止与互金平台合作，还是刚刚出台的资管新规对银行理财业务的规范等，这一系列监管措施，几乎覆盖了所有核心金融牌照。互金行业也是如此，从网贷暂行办法、互金专项整治方案到57号文、29号文，监管不再是点，而是有节奏、有智慧、面面俱到的全方位监管。

    “我深深地感受到了中国的金融业监管，迈入了全新的时代。”张适时在邮件中称，强监管不代表民营金融失去了机会，反而恰恰才是民营金融发展的最好时机。

    除了强监管带来的有序发展，张适时认为，监管背后所代表的新时代的公平性思维，也让行业充满期待。从十八届三中全会提到的三个平等，到十九大提出的全面实施市场准入负面清单制度，再到刚刚出台的外资在境内金融业持股比例与经营条件的放开，国家的一系列政策，在深化改革的过程中体现了言行合一，并在两会前后，以超出所有人想象的执行力，贯彻落实着对于国有、民营、外资等不同所有制企业平等管理的理念。2017年底，央行副行长潘功胜也提到，正在考虑修订2008年出台的小贷公司的监管规则，不同业态的金融市场应该具有相当的公平性。

    金融业务应产生社会正外部性

    以友信金服所处的网贷行业为例，在向小微企业主提供普惠信贷服务的过程中，从小贷公司、网贷平台、担保公司、信用保证保险公司，到消费金融公司，种种业态之间的监管差异很大，然而服务的都是同一类需求。各种业态之间，存在着一条鄙视链，以牌照类别，而不是以业务服务能力来论英雄。

    “伴随着强监管、全面统筹、规则透明的时代来临，对于以风险管理为核心，追求服务实体，追求长远发展的民营金融企业来说，无疑将是最好的时代。”张适时表示，持牌经营是非常重要的，但牌照本身却不应该等于业务的全部。取得资质的同时，专业能力同样不可或缺。同时，还要衡量该业务是否具有正外部性，为社会提供正向价值。

    “我们所面对的千千万万的小微企业主，他们原本通过向亲朋戚友借钱或向地下钱庄高息举债来满足自身的融资需求，他们并不是没有金融服务，只是过于高昂的定价让他们不堪重负。这些年来，通过持续的数据挖掘与风险管理实践，我们为其中信用良好的小微企业主们提供了低于他们在其他渠道的贷款成本。更低的资金成本，提高了这些企业的存活率，从而进一步提高了社会的就业，养活了更多的家庭。”

    对于友信金服未来的战略，张适时表达了集团未来在业务全球化方面的决心，称将在实践中持续探索，把自身经验复制、改良，并在各国市场落地，去改善全球千千万万小微企业主普惠信贷难的困境。让那些勤劳的家庭，在努力改善生活的奋斗过程中，能够得到应有的普惠信贷的支持。